买保险更应该注重保障型保险

近日，保监会征求意见拟放开传统型人身险预定利率。这意味着保险产品费率市场化即将迈出实质性步伐。业内人士称，如果预定利率上调至５％，理论上讲，保费价格就可能下降一半。现在花１０００元保费购买１０万保障的重疾，以后也可能只需要花５００元。

费率市场化后该如何投保？专业人士认为：第一，关注保障型保险；第二，应货比三家；第三，注意跟踪保险公司的投资收益率。

纯保障型保险性价比将提高

传统人身保险是指签发保单时保险费和保单利益确定的人身保险，也是市场上通俗理解的纯保障型保险，即无分红功能的长期寿险、定期寿险、意外险、重疾险等。比如中国人寿的康宁系列即属此类产品。

１９９９年，保监会发文规定寿险保单(包括含预定利率因素的健康险保单)的预定利率为不超过年复利２．５％，此规定延续至今。深圳一保险公司的业内人士告诉记者，预定利率一旦放开，传统人身险的费率可能下降，对投保人也较以往更有吸引力。想获得保障的消费者成本付出会更少。有业内人士称，如果预定利率上调至５％，理论上讲，保费价格就可能下降一半。现在花１０００元保费购买１０万保障的重疾，以后也可能只需要花５００元。

从需求出发注重保障

理财专家通常告诉大家，购买保险应该坚持首选传统人身险，再考虑具有理财功能的险种。比如分红、万能、投连险。深圳某保险公司老总曾表示，这一死规定把大家框得很死，市场上的产品大同小异。在处于加息通道时，各种理财产品收益率不断提高，对传统寿险销售形成巨大冲击。近几年保险公司则一再掀起万能险大卖、分红险大卖，在保险公司一场接一场的促销大战中，许多投保人不是跟着个人的需求走，而是跟着保险公司的促销术跑。起初是为保障考虑的投保人，结果却花大价钱买了同样保障水平的分红、万能、甚至保障水平很低的投连险。

昨日，深圳一业内人士分析说，以前货比三家无实质意义，预定利率放开后，各保险公司的产品就有得比了。传统人身险差异化也将增加。而且可以预见价格水平也有下降空间。理财专业人士建议消费者坚持从自身需求出发，购买第一份保单的消费者，最好先购买意外险，或者是定期寿险、定期重疾险，经济条件允许也可考虑终身寿险、重疾终身。中低收入者重视购买传统人身险意义尤为重要，可以充分发挥保险在风险出现时“以小搏大”的功能。第二坚持保险购买的“双十原则”，即年缴保费不大于年收入的１０％，保额最好是年收入的十倍。

如果超过双十原则，资金运用效率就要打折扣了。

投保前详细了解预定利率

记者发现，许多投保人对所购保险的预定利率一般都不了解。昨日，一位业内人士表示，按照规定，每张保单的条款上，均会有专项说明预定利率。预定利率高低关系着保险价格的高低，也关系着保单现金价值的高低，是保险产品最重要的内容之一。目前市场普遍采纳的预定利率，传统人身险为２．５％，分红险和万能险的保险利率大多为１．７５％。即将放开的仅仅是传统人身险的预定利率，不包括分红险、万能险。

以前由于预定利率各家相似，业务员通常在销售产品时不会介绍产品的预定利率。预定利率放开后，消费者应注意询问所购保险的预定利率，并且应该注意比较各家预定利率的不同。一旦预定利率放开，不仅各家公司所售产品的预定利率不同，而且同一家公司今年也可能与明年不同。

追踪保险公司的投资收益率

生命人寿总公司一资深人士昨日分析说，由于预定利率设定主要参照银行存款利率和预期投资收益率设置，实际上各公司的投资收益率对保险产品的价格影响更大。而投资收益率又与资本市场、经济环境大势密切相关。因此，建议投资者在选择保险公司时注意跟踪各公司的投资收益率。投资收益高的公司不仅预定收益率可能高，而且分红水平、万能险的结算利率都可随之水涨船高。

另外，有业内人士分析，保险公司利润主要来源于续期保费，续期保费越多的公司，越有实力和条件让利于投保人，提高预定利率，降低保费价格。也可能出现新公司借降价扩张市场规模，如果投资收益率不如预期得好，就会出现潜在风险。因此选择保险显得格外重要。

什么叫预定利率？

预定利率是指保险公司在产品定价时，根据保险公司对未来资金运用收益率的预测而为保单假设的每年收益率，即保险公司提供给消费者的回报率，主要参照银行存款利率和预期投资收益率设置。一般来讲预定利率越高，保费费率就越低。因为，预定利率越高，意味着保费的增值更快，达到同一保障(额)的成本会越低，保费就会便宜。