保险消费者应该怎样按年龄段合理投保？

　　一般情况下，投保顺序应该是怎样的呢？保险专家表示，对大多数年龄段的人士而言，包括社会新鲜人、青壮年和退休族群，意外险应该先投保。其次，对于大部分人群来说，接下来应该要选择重大疾病保险。

　　“我之前从来没有买过保险，今年开始觉得很有买保险的需求，不过不知道应该要一次全部买完，还是可以慢慢补足就好？有哪些保险应该先买上呢？”最近遇到不少读者和身边的朋友提出类似的问题。

　　这个问题当然没有标准答案，要根据每个人的实际需求作调整。例如你工作的环境会接触很多致癌因子，那么你会比别人更需要癌症险，或是你上下班都要开车或骑车，意外险和意外医疗险就很重要，毕竟你自己再小心，也还是会怕别人不小心。

　　不要“全险”，先要“最保险”

　　“为什么业务员给我介绍的保险计划那么贵？”这是另一个常遇到的问题。

　　的确，有许多保险业务员在进行销售的时候，都会为投保人做出一份完整的规划，从寿险、意外险、医疗险、癌症险一一列举，甚至还包含了年金险、储蓄险、长期看护险等等，说这叫做“全餐”或“全险”。

　　如果真的按照这份“菜单”买下来，对于绝大多数消费者而言，不但保险预算会超支，更大的问题是，你可能在无形之中，被这份规划“创造”了需求，乱买了一堆不见得符合自己需求的保单。

　　其实，对于社会新鲜人以及30岁以下的单身年轻人而言，一开始在保险上的预算可能不是那么足够，这个时候的保险需求也比较少，所以除了有劳保可以应付一些职业的伤病或失能以外，如果所在公司有基本的团体保险，例如意外险、寿险、医疗险，其实就有了基本的保障。

　　有了这些基础保障“垫底”，接下来就应该好好思考一下，自己最有可能遇到什么样的风险？如果这些风险以自己的财务情况是无法承担的，那就应该付出适当的费用，通过商业保险来转嫁风险，换取保障。一定要有的观念是，保险公司不是慈善团体，商业保险是有成本的，没有什么真的能“还本”的保险。

　　钱不多，更要做好基础保障

　　另一点要强调的是，比较富裕的人士，反而有能力应付大多数的财务风险。例如为了应付同样是一场车祸导致了一笔20万元左右的医疗费用，手里只有2万元存款的人就应该一年花个1000元买份意外医疗险或实支实付医疗费用报销型险种，因为这个风险是自己承担不起的，但转嫁的成本还负担得起。而对于已有200万元存款的人来说，有没有保险反而不是那么重要，因为就算全部自己来承担，也只减少了一成左右的存款而已。

　　所以说，越没钱的人，越需要保险。但因为没钱，能买的保险通常也不会太贵，也就是花小钱，买大保障，这才是比较符合保险设计的原则。之所以能够有大保障，原因就是发生的几率低，保险精算采用的是大数法则，一元钱的保费投入，可能可以撬动100元、1000元甚至更高的保障额度。

　　但是千万别因为能拿到理赔的机会很小，就认为保险不需要买，尤其是当你资产不够多到能够承担这个风险的时候，保险理赔就很重要，可能是风险发生后你的家庭会不会陷入危机的关键。

　　按己需求，顺位选择就对了

　　首先，对大多数年龄段的人士而言，包括社会新鲜人、青壮年和退休族群，意外险应该先投保，保险业务很喜欢说的一句话：“明天与意外不知道哪一个先到”，就很贴切得形容了意外险的特性。

　　意外发生的几率不高，所以保费也便宜，但一旦发生了，可能就是一个家庭难以承担的巨大风险，因此每年只要1200~2500元，就能买到100万元的保额，即便是普通工薪族群也都能负担得起。

　　其次，对于大部分人群来说，接下来应该要选择重大疾病保险，因为平常看小毛小病大多数还可以通过社保医疗系统获得较大比例的补偿，但是一旦罹患重大疾病，由于很多重大手术需要的进口药、设备、医护等支出项目都无法通过城镇医保或农村大病保险实现报销，最终会发现大病治疗和养护期间，自费的比例综合下来还是相当惊人的，大部分个人和家庭都需要通过商业保险来实现财务风险的转嫁，比较适合我们目前还不是非常理想的医疗环境。

　　30岁以下的年轻人，可以利用年龄轻、费率低的优势选择定期型的重大疾病险或单纯的癌症险；而过了35岁以后，则建议大家选择终身型的重大疾病险，以防因为身体健康原因在后续投保定期产品时被保险公司拒保或加费太多。

　　对于已经结婚的青壮年人士，第三顺位选择则应该定期寿险。因为结婚后，对于配偶和子女而言，你肩头的责任是较重的，除了防范意外和重大疾病风险，又要防范因病致残甚至身故带来的巨大家庭财务风险。意外险主要是要保障因意外事故所造成的死亡或残障等风险，却没有包含疾病所造成的残疾和死亡风险保障，寿险则无论是疾病或意外所造成的身故或残疾都可以保障。若你是家庭绝对经济支柱，定期寿险的保障则要特别加强。以30岁男子投保20年期定期寿险为例，分20年缴费，100万保额的年缴保费大约是2500元。

　　在有了以上这些基础保障性的产品之后，我们可以再根据自身的需求，以及年纪的逐步增长、婚姻和家庭结构的变化、负债情况的变化、保费预算的调整等因子，来逐步调整自己和家人的保险安排，比如添加一些医疗费用险、医疗津贴险、年金险，等等。

　　以上就是一些保险购买顺序的常规建议，但是还是要提醒，应该根据你自己的情况做调整，例如身体不是很健康，但是也还没有严重的医疗记录，那应该早一点投保重大疾病险和医疗险，以免将来有了病例之后被拒保。或是家族有癌症病史，那么重大疾病险就是应该先考虑投保的。如果扛了房贷，那么就应该先投保定期寿险，而不是意外险，因为不管是意外身故或疾病身故，都会让家庭背负庞大的房贷债务，所以就要规划足够的寿险保障才行。

　　附表：常见人身险种特色比较

险种 保障范围 险种特质 基础保障力 适合人群 意外险 因意外事件导致的身故，部分产品还保障意外残疾、意外烧烫伤等责任 消费型 强 年轻人、青壮年和中老年人（可选老年特定意外险产品）。 重大疾病险 一旦确诊罹患了合同约定的重大疾病后，即可给付重疾保险金 约定给付型，非报销型。 有消费型也有储蓄型产品。 强 年轻人、青壮年。因投保年龄限制大多在55周岁以内，准退休族通常已不适合投保 定期寿险 因疾病或意外导致身故，部分产品还保障（高等级）残疾责任 消费型、定期保障型 强 家庭支柱（家庭中的主要经济来源人员）、负债较多者、子女年幼者 医疗费用保险 可按约定（比例）补偿被保险人支出的实际医疗费用 消费型、报销型。通常为一年期。 低 对住院费用自费部分较为敏感人群 医疗津贴保险 可按天数给予被保险人每日医疗津贴 消费型、津贴型。通常为一年期。 低 日均收入较高者 终身寿险 可终身保障因病或因意外事故引发的身故或残疾责任 终身保障型、储蓄型。 强 保费预算较充分、家庭责任较重的壮年人士 两全保险 被保险人生存到约定的生存年龄，可领取生存金，也保身故责任 储蓄型、生死两全保障型。 强 保费预算较充分，比较看重能定期领取生存金的人群 （养老）年金险 到了约定年龄开始按月或按年领取养老金 储蓄型、养老型 中 有养老金储备需求、保费预算较高、女性或家族寿命较长者