意外险投保需注意保障范围与保额　按需投保很重要

所谓意外险，是指被保险人在保险期间，因遭受外来的、非本意的、突发的意外事故(非疾病因素)，使身体蒙受伤害而残废或者导致死亡，保险公司按合同约定向被保险人给付保险金的一种人身保险。

根据以上定义，就不难理解为何有时候会发生投保人认为是意外，保险公司却不赔付的情况。

譬如今年年初的雪灾，许多人滑倒摔伤，但有人“意外”地发现，自己投保了意外险，却未必得到保险公司赔付。这正是因为，尽管人们平时认为的意外带有很强的主观性，但在保险赔付过程中，保险公司会严格界定引起伤害事故的原因是否属于意外险中的“意外”。

生活中，人们常遇到磕磕碰碰的小意外，比如走在路上被不知哪来的异物砸伤；又如坐车发生事故，甚至伤残、身故，这些都符合保险对于“意外”的定义。而就是根据定义，可发现疾病引起的身故伤残或医疗费用，并不属于意外险的理赔范围。因为疾病是来自被保险人身体内部的异变，并不符合“外来的”标准。所以在购买保险前，应要求代理人出具完整的保险合同，对免责范围、承保事项及理赔等条款予以充分了解，以免出现理赔纠纷。投保人应如实填写保单，避免填写错误信息而令保险公司在出险时拒赔，造成不必要的损失。

要注意意外险分为意外伤害险和意外医疗险。前者的保险责任一般包含意外身故和意外伤残，有些产品还包括乘坐公共交通工具的多倍赔付和烧烫伤赔付责任。后者的保险责任一般含有意外事故产生的门诊、急诊医疗费用、住院费用的报销、意外住院补贴等。如上述因雪灾摔伤者，若投保了涵盖意外医疗责任的意外险，保险公司就将赔偿治疗费用。

此外，购买意外险时应确定适合的保险金额。目前，不少购买意外险的投保人确定的保险金额偏低，意外发生时，保险起不到充分保障作用。由于意外险是相对便宜的险种，所以不妨多买点。尤其在意外医疗方面，确定一个充足的额度，对被保险人的医疗保障十分有助。