意外险需品种齐全　保障无缝隙

深圳华侨城太空迷航項目的重大安全事故，导致6人死亡10人受伤，其中5人重伤。每逢类似重大事故出现，市民的“保险意识”都会陡增一番，据说近期参与旅行团旅游前询问是否有购买旅游意外险的游客不在少数。但是，仅仅将“投保”的重任寄托在旅行社身上，这依然是一种错误的保险观念。意外险，主要还得靠自己买，而且最好是品种齐全不嫌多。

投保还是要靠自己

在华侨城事故中，一位名为陈光明的死亡游客已经获得了保险公司10.5万元的保险赔偿。从现有披露的情况来看，陈光明是广东省东莞市东坑镇三甲电子厂的员工，该厂组织300余名员工到深圳东部华侨城集体旅游，出发前为每位参加旅游的员工购买了“旅游安全人身意外伤害保险”。正是这份保险使陈光明获得了10.5万元的赔偿。

公司具有风险意识，想到为员工旅游购买保险，这的确是值得称赞的好事。事实上此类在单位组织的旅游活动中发生意外的情况并不鲜见。但我们也应当看到，死亡游客陈光明获赔的也不过是10.5万元，这虽然不是一笔小数目，但是考虑到其死亡给家庭造成的未来收入丧失等负面影响，这个保额显然并不算高--即使我们按照每年2万元的年净收入来测算，这也不过是5年的收入而已，但其实际可工作年限远不止5年。

是的，保额总归是多多益善的，尤其是对于高收入一族。不过，单位或者旅行社代为购买的保险因为成本等原因往往保额有限，这就要求当事人有风险意识，懂得在此之外自行投保，并可按照自己的意愿设定保额。

意外险提供伤残保障

保额多多益善，不仅在于需要更高的保额来抵御死亡的风险，更在于我们还需考虑伤残赔付部分的金额。意外险相比定期寿险，其最大的特点就是针对伤残具有完备的赔付，定期寿险一般至多对全残进行赔付。

以今次的事故为例，假若有游客出现烧伤，躯干及四肢的烧伤面积达到10%-15%，那么便可获得50%的保额赔付；又比如，若有游客一目永久完全失明，那么便可以获得30%的保额赔付。由于上述残疾是按比例赔付，所以可获得的保额是会大大低于身故的保额。为了确保在残疾的情况下依然有较高的保险可以赔付，我们唯有提高保额才能抵消残疾赔付比例的影响。

当然，目前保险公司针对意外险一般都有限额，如普通意外险往往只允许投保最多50万元。若我们要投保的保额超过此数目，就需要分解开来在多家保险公司投保了。

投保多层次复合意外险

买保险是要花钱的。虽然意外险已经可算是保险中费率较低的品种了，但是伴随保额的上升，其保费依然不可小觑。许多投保人之所以选择较低保额，往往也是出于降低保费的目的。其实，买保险也要讲搭配讲组合，尽量以最少的钱获得最多的保障，所以多层次投保就非常有必要了。

买意外险，一般意外险自然是打底的品种。一般意外险针对所有的意外情况进行赔偿，一般是一年一买。

在有了一般意外险打底之后，遇上旅游这样相对高危的出行计划，就可以在额外追加旅游意外险。旅游意外险的特点就是保障期限较短，当然费率也相对较低，最适合用来临时抱佛脚。

有了一般意外险和旅游意外险之后，我们依然可以锦上添花。如搭乘交通工具又是高危中的高危项目，所以再额外购买交通意外险也是不错的选择。