春游高峰将至 该如何配置意外险？

　　春天来了，小伙伴们是不是都快要进入到春游的节奏了？在这个时候，保险专家提醒你，出游的攻略和行囊中，可不能忘记购买一份意外险。那么，购买一份意外险，让自己有备无患，应该注意哪些事项？市场上有哪些产品可以选择？不同种类的意外险该如何配置？购买时有没有什么省钱的小窍门呢？

　　投保之前：了解保险责任和免责条款很重要
　　
　　投保人在购买保险时，要看清保险责任，避免出现理赔纠纷。打个比方，“意外伤害险”和“意外医疗险”虽然同为意外险，但是其保险责任却千差万别。“意外伤害险”主要是赔付造成伤残或身故的重大意外，和治疗费用无关，属于给付型险种。而“意外医疗险”则主要赔付小意外，如生活中常见的磕磕碰碰造成的医药费用。购买者只有根据自己的需求选对意外险，才会在万一遇险时有“保障”。

　　同时，意外险的免责条款也需要关注。一般来说，意外险产品的免责条款主要包含法定责任免除和约定的免责。前一种无论合同是否约定，都不会赔付，比如被保险人故意制造保险事故的，保险人有权解除合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任。

　　而约定的免责则通常包括一些特定的或一般理解上有歧义的免责事项，如：猝死、妊娠分娩流产导致的伤害、医疗事故、药物过敏或精神行为障碍导致的伤害、高风险运动导致的伤害等。以旅游意外险为例，如果在行程中有登山、攀岩、滑翔等高风险项目，一定要注意这些活动是否在责任免除条款中列明，如果被列为责任免除条款，应选择更加适合的保险产品。

　　旅游出行：额外购买意外险有必要

　　春季出行的高峰期将至，准备外出旅游的人群不少，旅游、交通方面意外险成为当下热点之一。据了解，多家险企也针对不同人群的不同需求，推出多样化的意外险产品供客户选择。

　　有人会问，在购买机票、车船票时，一般都会内嵌一份保险，那么是否还有必要再额外购买商业保险？相关人士提醒，这是一份强制责任险，保障额度不高，因此补充商业险还是有必要的，两者之间并无冲突。

　　此类责任险一般仅承保乘坐飞机、火车等交通工具时发生的意外伤害事故，很多都是单次保障，无法覆盖全年，保障责任、范围、额度和覆盖时间都较为受限。如果出行人希望航空意外额度高一些，可投保航空意外保障；如希望保障责任涵盖范围更广，可向保险公司投保一年期综合意外类产品等。

　　业内人士提醒，境外游应尽量配备国际救援功能。“出境游时，游客一般对目的地不太熟悉，如果再加上语言障碍，一旦发生意外，很容易出现求助无门的情况。因此，很多险企的境外旅行险或意外险产品都提供国际救援服务。”该人士算了一笔账，“假设被保险人在境外遇险，保险中有提供免费的国际救援服务，则可包机把客户运送回境内救治。自费则要支付超过10万元的运送费用。”
　　
　　日常生活：综合意外险保障范围更广

　　除了旅游出行这类特定的情况，日常生活中购买一份人身意外保险也是有必要的，能够为一些不可预见的意外情况甚至磕磕碰碰都带来及时有效的保障。而在意外险市场上，除了针对性强的旅游、交通等方面意外险，综合意外险是保障范围最广的意外险，也最适合日常生活中购买。

　　此外，在购买人身意外险时，业内人士普遍建议搭配意外医疗险。因为，意外险保障是针对意外身故、致残、下落不明等情况的一次性赔付，而意外医疗险则通常作为附加险种，对意外引发的疾病医疗费用单独给付。所以，在购买意外险时，可附加意外医疗补贴，它与人身意外保险并不冲突。

　　TIPS

　　1、意外险通常为消费型保险，与年龄关系不大，一般情况下以一年期为主，在投保时需记住保障时间范围，到期后要及时购买，避免造成保障空当期。

　　2、意外险的生效日期在无特殊规定下通常为购买日的次日零点，当天购买不生效，需要提前购买。

　　3、根据规定，为未成年人投保意外险，最高身故保障以10万元为上限。