【导读】保险规划，一定是按照不同的家庭情况分析设置的，其中诸多细节，比如保障额度的设计、定期险和终身险的搭配、保障期间的设置、保费预算等等。并不是单一的产品就能满足实际的保险需求，一定是多元化的组合方案。???????

新晋三口之家

凌晨2点，在医院产房，张先生刚晋升为奶爸，初为人父的他，除了喜悦，更多的是惊慌失措，生怕自己一个不小心没抱好自己的闺女。

张先生今年35岁，在一家上市公司任职部门领导，年薪25万元左右，包括年终奖。单位缴纳“六险一金”，平时过年过节也都有一些福利，小日子过得还算不错。妻子比他小1岁，算是高龄产妇，自从怀孕后，就辞职备孕。由于张先生和妻子早年忙于事业打拼，很晚才考虑要孩子，所以对于孩子的诞生，张先生夫妇都看得比较重，希望给予孩子充分的爱。考虑到妻子辞职后，还要带几年小孩，也没有职工医疗保险。张先生希望完善下妻子和小孩的保障。

家庭资产方面，张先生已有房有车，没有较大负债，家庭存款15万元。孩子没有出生前，每月基本开销在3000元左右，现在孩子来了，预估每月还需消费2000元。

家庭成员及收入、支出

张先生：35岁；上市公司领导，年薪25万；开销（3000+2000）元/月；

张太太：34岁，目前全职太太；

张宝宝：女，刚刚出生。

宝宝预期教育费用

宝宝后期基本教育费用必须考虑，一般二线城市从小学到大学所需教育费用预计20万。理财方式及内容（存款/股票/基金/房产）。

家中存款15万，无房贷、车贷；无其他负债。

太太后期，宝宝大些会去上班。

参加社保情况

张先生：单位交纳六险一金；一般多为意外伤害保险。

张太太：无职工医疗保险；无商业保险。

保障配置分析

从需求着手

未来的风险决定了家庭成员的保障需求。经济支柱的风险会造成家庭收入的剧减，生活质量的下降，孩子需要抚养成人接受教育，所以如果未来张先生面临自身的风险一定会影响现在的生活。身为家庭经济支柱的张先生，忽略了自己在这个家庭中重要作用，作为目前支撑家庭经济来源的张先生，除过考虑妻子及小孩的保障外，自己的保障也不容忽视。

生活急需备用金

张先生需要预留3～6个月生活支出的紧急预备金，从存款中提取3万元，作为活期存款作为生活紧急预备金。剩下的12万元可以用于理财投资。

从保障分析

主要的风险保障必须充足，重疾险和意外险是生者有可能享受利益的；次要风险保障可以逐步完善、量力而行。目前张先生是家庭唯一经济支柱，虽有存款和高额的收入，但后期家庭生活及宝宝抚养都是一笔大的开支，所以未来20年至退休前是整个家庭的关键期，既要保证之后的家庭生活，又要防范未来的风险。两人保障额度的配置也有所不同，张先生和太太的保险配置为意外险、重疾险、定期寿险、医疗保险。

宝宝保障配置

分析如下

首先建议办理社区医疗，以解决基本的医疗费用。其次，意外伤害是儿童的“第一杀手”，另外，儿童重大疾病的发生会严重影响家庭，按照保险的保障功能原则，某些风险虽发生几率很低，但一旦发生，却是我们无法承受的，即使能够承爱，也会给我们的经济带来创伤，这类产品必须拥有。

宝宝保障

医疗保险：医疗费用的报销和住院补贴，宝宝半岁免疫力下降，医疗费用必不可少。

意外保障：意外伤害（伤即伤残，按残疾比例赔付；害即身故，按实际购买保额赔付）；意外医疗，因意外伤害引起的医疗费用。

重疾保障：重大疾病的保障，少儿特定重疾，这类产品有返还型，保费较多，最终返还；消费型，保费低保障高，如果平平安安，最后所交保费消费掉。

有了这些基础的保障，再考虑宝宝的教育金。至于教育金，养老金，更偏重于理财，保险只是可以用来解决这种问题的一种工具。优势是稳定安全，专款专用，强制储蓄。

宝宝保障方案：后期保险市场越趋完善，目前建议考虑定期型保障至成年即可的保障方案即可。因保监会对未成年人保额有所限制，故宝宝意外险最高设置20万；定期重疾50万，医疗费用20万。

教育金采用年金保险来解决，建议投入时间不宜过长，10年为宜，每年投入1万。

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成人的配置

首先，重要的20年是最为关键的家庭责任期，张先生虽有单位“六险一金”，在“五险一金”的基础上额外增加了意外伤害险，但基本团体意外保障保额不会太高，伤残按比例赔付保额，最低10%，最高100%，基本配置为年收入的10倍左右保额，一旦发生，收入得以继续。如果一了百了也无牵挂，最担心的是伤残，所以大额的意外医疗费用也要考虑。夫妻设计意外伤害保额张先生100万，张太太50万，得以保证现有的品质生活。5万的高额意外医疗费用以补充社保医疗的报销不足。

定期寿险（疾病/意外）身故保障，配置也需年收入的5－10倍以上。这样无论是疾病或是意外都可保证后期的生活不被改变。显然存款不足以应对未来的风险，必要的生活开支及抚养宝宝接受良好的教育却是必须考虑的；张先生年收入25万，后期会呈上涨趋势，所以目前身价保障张先生设置100万，太太50万，较合适。

其次重大疾病险的保额设计，一旦重大疾病来临，收入中断，高额的治疗费用，后期的康复及营养都要大额支出，按照目前的情况，减去已有储蓄保障，重疾保额160万起（张先生100万，刘太太60万），采用定期消费型和终身储蓄型搭配。疾病、意外等任何原因或患约定的重大疾病病种、全残定额赔付（三者一般只赔其中一种）。

意外险和重疾险是生者有可能享受利益保障，在此保额一定要充足。60后处于退休，家庭责任相之降低，此时如果保险中断，也过了投保年龄，太太后期工作或是经济再上升时可考虑加保终身重疾险和终身寿险。

最后，虽有医保但真正的大病医疗费用很多都是医保不报销的，建议补充中端医疗险。

医疗费用分析：重大疾病是家庭收入损失的补偿，不得不补充大额的医疗费用，尤其是张太太无职工医疗，而张先生虽有社保医疗无法满足大病急需时的品质医疗，张先生和张太太需要配置50万无社保用药限制的医疗险。

上述方案的配置，基于实际情况和保障最优化，采用多元化方案配置。

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保险规划，一定是按照不同的家庭情况分析设置的，其中诸多细节，比如保障额度的设计、定期险和终身险的搭配、保障期间的设置、保费预算等等。并不是单一的产品就能满足实际的保险需求，一定是多元化的组合方案。