健康类的商业保险分两种

上周，本报关于大额“网红”健康险的报道引起了关注。不少读者和黔生钱俱乐部会员们纷纷表示，原来不知道还有能够报销这么多医疗费的健康险，有点后悔购买过重大疾病保险了。　　为此，保险专家表示，这是两个完全不同的险种，重大疾病保险更关注因为大病导致的家庭收入损失，并不作为报销医疗费使用。　　“看了这篇文章，有点后悔了”，黔生钱俱乐部会员赵女士告诉记者，去年为自己购买了一份保额为30万元的重大疾病保险，每年缴费12000元，要缴纳20年，就是为将来一旦患上重疾提供一份保障。“现在重病花费动不动就几十万元，实在是吃不消，所以才买的这份保险”，赵女士说，但如果一年只花几百元就能买上可以报销上百万元医疗费的保险，又何必拿这么多钱购买重疾险呢？　　还有一些读者表示，社保和公费医疗能报销大部分医疗费，再加上单位购买了补充医疗险，其实不需要为医疗费担心，没有什么必要购买重疾险。为此，记者请教了保险专业人士。　　阳光保险贵州分公司的专业人士伍经理说，有了报销险， 重疾险不用买了？，一种是费用报销型，一种是给付型。第一种很好理解，需要客户先自行垫付医疗费，然后用发票和医院证明等资料报销医疗费。这种保险需要注意的是，即便是客户在多家保险公司购买多份保险，总报销费用不得超过实际总开销。　　第二种，就是人们说的重大疾病保险，它的理赔程序跟前者不太一样，只要客户被保险公司的指定医院确诊为患有合同中约定的任意一种重大疾病，就可以凭诊断报告等办理理赔了，不需要患者出院完成治疗，保险公司直接把保额一次性交付给客户。至于客户如何支配这笔钱，保险公司都不会过问。如果在不同保险公司购买多份，患病后可以重复理赔，各家保险公司“各赔各的”，互不干涉。　　“很多市民将疾病开销都归结于医疗费，其实这是一个误区”，伍经理说，重大疾病之所以“重大”，除了病程危急、对健康损害大以外，对患者未来的生活、工作都具有极大影响。举个例子，如果一位患者被确诊严重疾病，很有可能需要专门雇佣护工长期照料，甚至家人也会辞职专门看护病人，这方面需要花费的护工费、误工费都是不菲。另外，还有外出就医的路费、住宿费等等，都需要考虑。有些病人患上重疾后今后无法工作，收入损失巨大。以上这些费用，都不是报销型险种能够解决的。而且，报销型险种需要先垫付后报销了，给付型保险则会很快拿到钱，马上就可以使用了。　　伍经理进一步解释说，重疾险跟医疗报销险的作用、功能完全不同。前者在业界也被称为“家庭收入损失险”，这种叫法其实更加准确一些，客户可以用来归还房贷等等，减轻经济压力。以前，重疾险一旦出险，合同就结束了。而现在，由于险种不断开发新品，很多重疾险都具备轻症豁免、多次赔偿的功能，第一次出险后合同继续有效，留待第二次理赔，这样，对于很多客户来说，补偿功能就更强了。　　保险专家建议说，医疗报销险跟重大疾病保险是不可以互相替代的，所以，购买过重大疾病保险的市民不必“后悔”，还没有购买的市民还是应当尽早购买一份。