老年人住房反向抵押养老保险该怎样理解？

　　老年人住房反向抵押养老保险是什么意思？保险专家介绍，所谓“老年人住房反向抵押养老保险”，就是通常说的“以房养老”，“以房养老”本质上是一种金融创新产品，属于商业养老保险，有条件的老年人可以自由选择。

　　据了解，反向抵押养老保险是指老人将自己的产权房抵押出去，以定期取得一定数额养老金，或者接受老年公寓服务的一种养老方式，在老人去世后，银行或保险公司收回住房使用权。

　　首批“以房养老”试点城市：北京、上海、广州、武汉

　　“以房养老”所需符合的条件：

　　投保人：1、60岁以上的老年人。2、拥有房屋完全独立产权。

　　保险公司：1、包括开业满5年。2、注册资本不低于20亿元。3、申请试点时上一年度末及最近季度末的偿付能力充足率不低于120%。4、能对反向抵押养老保险进行合理定价等。

　　以房养老试点产品分类：

　　1、参与型产品：是指保险公司可参与分享房屋增值收益，通过定期评估，对投保人所抵押房屋价值增长部分，依照合同约定在投保人和保险公司之间进行分配。

　　2、非参与型产品，则指保险公司不参与分享房屋增值收益，抵押房屋价增长全部归属于投保人。

　　然而，以房养老可行吗？

　　应该承认，“以房养老”只是商业性的养老保险补充产品，只适合于高房价的城市、高潜质的房屋和高素质的老人，单个养老保险合同的首次抵押贷款金额又不能超过500万元，因而有很大的局限性。

　　况且，从投保老人讲，按照中国的传统观念，绝大多数独有产权的老人，愿将房产由儿女继承，对以房养老很难买账。“以房养老”，或仅以失独家庭和“丁克”家庭为主，适应人群范围大大缩小。从试点保险公司讲，门槛不低。开业需满五年，注册资本不少于20亿元；上一年度末及最近季度末的偿付能力充足率不低于120%，还要定期上报业务进展情况。更让保险公司担忧的是，从长远来看，随着我国人口增长减速，未来房产市场还将面临一定的贬值风险，加之房屋只有70年的产权寿命，这对于保险公司来说，将带来一定的经营风险。此外，保险公司还面临着老人长寿风险、利率波动风险。