中产阶级如何理财才能保证高品质老年生活

李先生45岁，是广州白云区一家经营汽配私营企业主，年收入加上分红有120万左右；李太太在一家外企当行政主管，年收入10万；有一上高中的女儿16岁，爱好唱歌，弹钢琴；李先生希望她上完大学并有出国留学的教育规划。

2008年李先生在白云区购买了一套200平方复式洋房，无贷款，现价值450万；有辆中级轿车，价值35万左右；两人都有社保，银行存款有85万元，日常开销每月1.5万左右，李先生父母都有退休金，年收入3万，与李先生一家同住，无其他负担。

理财需求

1.在事业缓慢成长和财富积累瓶颈上，面对变幻的市场和政策，如何确保财富保全。

2.立足家庭因素，更好的规划保证高品质的退休养老生活。

3.注重儿女教育，有出国留学教育规划。

4.受市场影响大，生意有一定风险，对资金的灵活性有一定的要求。

李先生希望通过简单安全、节约成本的理财方式将达成上述要求，需要资金具备安全、流动、收益性，不想进行复杂型的投资。

理财方案

李先生家庭的整体财务状况显示两个明显特点：结余比例高和零负债，说明该家庭有充分的资金进行资产配置，家庭资产负债状况较为安全。通过对李先生家庭情况的分析和了解，是较为典型的中产家庭，理财主要用途在于健康的保障，教育储备，意外应急和养老方面以及资产的增值保值。

主要通过对家庭收支现金流、资产负债情况以及投资组合的调整，达到合理配置家庭资产结构，实现保值和增值，同时健全完善家庭的综合保障计划，同时关注重大支出，如子女教育金的储畜。

理财规划师指出，年金理财保险既可以保持家庭享有高品质的生活，又可以规划儿女教育和自己养老生活。所以建议选择“惠鑫宝”年金理财保险计划以满足客户多种规划和人身保障的要求。

该保险理财计划由“惠鑫宝年金保险”和“附加随意领年金保险(万能型)”两款产品组成，保费100万元，保额为527500元，5年期交，保险期分为15年和18年两种。

理财规划师表示，该方案具有以下优势：首先见效快，生效满一年后每年领取主险首年保费的12%作为生存金年年给付，这就意味着李先生45岁起每年可领取12000元，直至期满，这笔资金可以用做女儿的教育费用支出；同时收益稳，该主险产品预定利率4.025%，李先生满期时万能账户可领取267400元；此外，李先生60岁时可一次性领取保额金额527500元，既可规避中长期利率波动，又能满足其子女教育、养老等多种人生规划。与此同时，如果李先生在保险期间急需流动资金，也可办理保单贷款，且不影响保险责任的实现。

把自己培养成为一个成熟的合格投资人，知道每一项投资其实都有它的风险，只是风险的大小。要去学习识别风险，理性承担风险，然后也能分享因为承担风险而带来的收益。投资当中贪婪和恐惧是最难去平衡的，也需要不断的修炼。