养老保险可以有效抵御养老问题吗？

我其实刚毕业的前两三年，也是没搞清楚，当然不是为了苦学性知识而耽误了时间，和普通人一样，没有这个意识。后来接触到了商业保险，翻着白眼反复看，基本了解了当时的规则：

根据个人上年月平均工资，个人缴纳8%，单位缴纳22%，其中个的缴纳的部分和单位缴纳的22%中的3%，列入养老金个人账户。这部分永远归个人所有，另外单位缴纳的部分，列为社会养老金统筹账户。

到退休后拿多少钱呢？缴满15年的，养老金分为两部分，一部分是个人账户部分的1/120，相当于分10年拿完，当然并不是说10年后就没有了，一直到去逝。第二部分是当时社会平均工资的20%。

假设目前有一个小白领，月薪4000，则每月个人加单位，为其个人账户缴纳了440元的钱，一年就是5280。假设工资每年增长5%，一共缴纳了25年，则个人账户一共有251998元，则养老金的一部分就是251998/120=2099元。假如目前社会平均工资是1500，每年增长5%，则25年后的社会平均工资是5079，则20%的另一部分养老金是1016元。合计养老金3115元。

是不是挺多的？但不要忘了通货膨胀，我们假如物价每年上涨3%，即相当于现金每年贬值3%，则25年后的这些退休金相当于现在1488元。其实也不少了。虽然只相当于目前月薪4000的37.2%。这个3%不是随便讲讲的，100年来美国的CPI就是平均3%。

但是，前两年，中国养老金的规则发生了重大的变化：

1、单位缴纳的部分全部归统筹账户，3%不再归个人账户。

2、养老金的一部分，不再是一概为当时社会平均工资的20%，而是根据缴纳的年限，如果缴了15年，就是15%，如果缴了30年，就是30%。

还是以上面的例子来算，就是5079×25%=1270

3、养老金的另一部分，不再是个人账户的1/120，而是根据退休年龄和当时社会平均寿命。假如当时社会平均寿命是80岁，而退休时是60岁，相差20年，则养老金的一部就是个人账户金额/﹙80-60﹚×12。

以上例来算，假如60岁退休，当时社会平均寿命80年，就是251998×8%/11%/﹙80-60﹚×12=763。

合计2033，以年贬值3%，25年后的养老金相当于目前998元，普遍高于各地最低工资啊。这只相当于目前4000月收入的25%不到。

所以这次的养老金制度，对高收入者特别不利。因为统筹部分，不论交的钱多少，是相同的。

那如果缴纳养老金时间不到15年呢？那就滚你的臭鸭蛋吧，一分钱都没有。这其实已经在为城市掠夺外地打工者的一种手段，因为各地不能统一缴领养老金。个人只能带走自己个人账户的钱，有哪个省愿意接收这点小钱，拿出自己省份的统筹金给外地带工回来养老的人发养老金？这不是做梦吗？

所以建议在外地打工的人，如果你们不能确认在那个城市连续工作15年以上，最好不要交养老金，自己的8%不要交出去，有可能公司也愿意在减轻的相当于月工资22%的负担中，与你们共享比如10%。

有没有可能养老金制度再变呢？当然有可能。因为国家其实并没有和个人签订养老金保险的合同。法律是随时可以改的。我听说，注意，是我听说，未必是真，就是现在有6个人在交钱，有一个人在拿钱；而当目前30岁的人退休的时候，就是4个人在拿钱，1个人在交钱，这个钱够拿的吗？这个数据，前半句我比较相信，后半句我不大相信。反正我看到一个数据，美国的养老金制度，到2042年就要破产了，因为有人根据制度安排要拿钱，但没有钱可拿了。

中国未老先富是基本事实，人口红利根本就是谎言，就算有红利，由谁拿走了？我看肯定不是无权无势的傻老百姓。有时候听到给退休的人加养老金的事，我就感到非常奇怪，根据养老金规则，加的钱只能是社会平均工资增加额的20%，但显然加得比较多。请问这个钱从拿里来的？钱肯定不是从天上掉下来的，这损害了谁的利益？虽然我爸的养老金明显增加，但我感觉不妥。

有什么办法可以应对自己的养老问题呢？我认为基金定期定投最好。考虑到美国股市100年以来年均上涨10%，则每月200元买基金，年增值10%，38年就可以增值为100万，4000元工资的人，每月定投400，38年后就是200万，200万假如年利息5%，则存款利息收入也有10万，假如货币每年贬值3%，38年后的10万相当于32523元，相当于月收入2710元，相当于目前月薪的67.75%。关键还有另外的200万，而养老金的话，是没有的。

本文的计算未必严密，又有很多的假设。因为月收入不同，缴纳养老金时间不同，则退休金也不同。同时对于CPI每年3%的假设，是否正确，到25年后，或38年再验证吧。到时候如果我是对的，希望有网友在我博客中留言，说：你这老家伙说得真准。说不定我大笑之下，无疾而终，留下1000万到1亿的现金资产。