高通胀“稀释”了养老保险？

最近，一篇题为《养老靠政府，看上去很美》的文章引起不少网友的关注，养老保险面临“缴费高保障低，资金被通胀稀释”的质疑。我们交养老保险划得来吗？我们将来拿的养老金增长速度跑得过CPI吗？我们是否还要为将来的养老做更多打算？记者近日采访了社保部门相关负责人，学术界专家、理财专家以及市民。

　　交养老保险被质疑“不划算”

　　在网上的这篇文章里，作者设计了两个模型：第一个模型是假设某人25岁开始工作，工作35年至60岁退休，缴纳养老保险金35年，75岁死亡，并假设社会平均工资在未来的60年不增长，在这种“静态”的情景中计算养老保险金的投入和收入，结果计算得出该参保人领取和缴纳养老金之比为约0.8。作者认为“领回的还没有交的多，显然划不来”；第二个模型考虑到通货膨胀的因素，假设从1980年开始，当时某甲和某乙工资都为60元，某甲只按最低的标准4.8元交养老保险，而某乙坚持每月多交20元。30年过去了，某甲和某乙如今都到了退休的年龄，某乙在很长一段时间生活品质只有某甲的2／3，换来的是在社保账户上比某甲多2400元，这仅仅相当于目前城镇职工一个月的平均工资。作者认为：“某乙前20年多送进个人账户的钱被通胀严重稀释，几乎等于打了水漂。”作者由此得出3个结论：一、交养老金是不划算的；二、交得越多越不划算；三、“老有所养”看上去很美，其实靠社保，很可能不如靠自己。

　　社保部门称：养老保险不是“自己养自己”

　　针对这些质疑，记者采访了市社保局新闻发言人黄险峰。他说：“社会保险制度作为社会文明发展的一种制度，发达国家都建立了完善的社会保障体系。在西欧一些国家，采取模式是"国家统筹型"，养老保险费来源于政府税收，个人不缴费；另一种模式是智利、新加坡采取的"强制储蓄型"，参保人完全从个人账户支付养老金，用完以后政府不予支付养老金；而中国是"社会共济与个人账户相结合"的模式，这一模式当时是深圳首创，并被确定为全国养老保险的模式。”

　　“一些人对我们社会养老保险的模式存在误区，认为是"自己养自己"。”黄险峰说，“假如是"自己养自己"的话，随着通货膨胀，肯定是不划算的。但是我们的养老保险是"代济"、"共济"。通俗地说，我们年轻人现在交的养老保险费，用于支付现在退休人员的养老金。将来等现在的参保人退休以后，就由那时候参保的年轻人交养老保险费支付退休金。”

　　30年按最低线缴费不到10年可“回本”

　　记者请黄险峰也参照上述文章作者的两个模型，给大家算一笔账。第一个模型是“静态”的情景中计算养老保险金的投入和收入。

　　按照规定，退休时的月基本养老金的构成是：基础养老金＋个人账户养老金。其中，基础养老金以退休时本市上年度在岗职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数，按缴费每满1年发给1%计算；个人账户养老金按退休时个人账户积累额除以国家规定的计发月数计算。基础养老金由共济基金支付，个人账户养老金在个人账户中支付，个人账户支取完毕后，由基本养老保险共济基金支付。

　　目前我市的最低工资标准为每月1320元，这也是非深圳户籍参保人养老保险费缴费基数的“最下限”，我市社会平均工资为每月4000元左右。按此计算，一名参保人以1320元为基数缴纳养老保险费，每月缴纳的费用是1320元×21%＝277元，缴费30年共缴纳将近10万元。其中，进入共济基金的约6.2万元，进入个人账户的约3.8万元。经过计算，该参保人60岁退休时每月可拿到的养老金是约1024元，这样算下来，不到10年即可“回本”。

　　养老金能否跑得赢CPI？

　　如果按照上述文章作者计算的第二个模型，考虑到通货膨胀等因素，养老金能否跑得过CPI？黄险峰说：“养老金不仅与参保人个人的缴费水平、缴费年限挂钩，还与社会平均工资水平等因素挂钩。1995年以来，我市每年都调整企业退休人员基本养老金，调整参考的因素包括我市城镇职工平均工资水平、物价因素等。2005年以来，我市数次较大幅度调高企业退休人员基本养老金。最近6年我市平均养老金翻了一番，每年平均养老金的增长幅度都在10%以上，从增长的幅度看，高于CPI，是跑赢了的。”

　　“目前我市正在领取养老金的退休人员中，之前每人缴纳的养老保险费总额基本都不超过10万元。”黄险峰说，“但现在我市企业退休人员的平均养老金是3000多元，这样算下来3年个人拿到手的养老金就超过10万元。”

　　此外，对于退休人员的医疗保障，也由养老保险基金按月缴交基本医疗保险费。根据规定，退休前具有本市户籍，由市社会保险机构按月支付养老保险待遇的退休人员，以其月基本养老金为缴费基数，由养老保险基金按缴费基数的一定比例按月缴交基本医疗保险费。随着退休人员基本养老金提高，医疗保险费缴交的基数相应提高，因此其社会医疗保险费也相应增加，进入医疗保险个人账户的钱增加了，企业退休人员将享有更好的医疗保险待遇。