让老有所养趁早储备你的“养老粮”

相关调查显示，越来越多的中国人期望提早退休，安享轻松的养老生活。然而事实上进行退休规划的人群占比非常小，且着手准备养老金的年龄普遍较晚。

　　近年来，人类寿命有大幅延长的趋势，人们对于退休后生活质量的期望普遍较高，进而导致养老费用急剧增加。面对养老，客户需要的是确定的本金和收益。为自己储备一份“源源不断”的养老金，是理财规划中必不可少的一部分。

　 个人养老保障的安排应立足实际情况，多方面准备退休金。太平洋人寿保险公司个人业务部范云超提醒，主要需要考虑以下五大方面：社会养老保险和企业年金等单位职业退休计划所提供的养老资金、现有资产的累积、定期定额储蓄、商业保险以及子女赡养费。

　　“现在国家开始普遍实行社会保险，为参保人提供一定程度的社会养老保障，再加上一些公司自行实施的企业年金制度，以及保险公司的商业养老保险，使个人建立退休养老保障的渠道和形式趋于多元化。”范云超称。

　　据范云超介绍，目前我国的社会养老保险由政府管理，其运行方式包括社会统筹和个人账户。城镇职工有正常工作，并按时足额缴纳社会保险费15年，到法定退休年龄时，领取养老金的标准由两部分组成，一部分是上年度当地城镇职工平均工资的20％，另一部分是个人社保养老金账户余额的1/120。

　　按照这一标准测算，退休工资与退休前工资相比（养老金保障替代率）不足40％，不能满足人们的养老保障需求；而且退休前职工工资越高，退休后的养老金替代率就越低，退休前后的生活反差就会越大。

　　同时，基本养老还存在隐性债务和个人账户空账问题，以及随人口老龄化而产生的老人负担系数（退休人数/在职人数）快速上升的问题等等。更令人担忧的是，很多人并不知道自己想过幸福的退休生活到底需要准备多少钱，现在应该如何准备。应该说30岁以上的人，都应该正视自己的养老风险，尽早做好自身的养老及退休规划。

　　范云超认为，人们习惯的储蓄存款收益率太低，连通胀都无法对抗，因此可以考虑定期定额投资债券型开放式基金，每个月从工资中取出一部分钱购买债券型开放式基金，那么在退休时将拥有丰厚的退休补充储备金。

　　组合投资也是值得考虑的一种方式。如果有较强的风险承受能力，可以考虑购买年均回报率6％的指数基金，或者购买一个年均回报率5％的组合基金（10%货币型基金、30%指数基金、40%债券型基金、20%股票型基金）。

　　个人还可以考虑购买商业养老保险。购买养老保险最大的好处是强迫储蓄，养老计划不会轻易改变；购买养老保险虽然收益不是最高，但收益稳定，风险较小，尤其是随着保险公司推出投资分红型养老保险后，投资收益也有较大提升空间，所以购买养老保险也是不错的选择。

　　《第一财经日报》也留意到，具有“无限领取，终身分红，随时保本”等特点的终身年金也成为了未雨绸缪的年轻人士的新宠。该产品突破了目前市场上大多数年金领到75岁或80岁即止的限制；“终身分红”的特性可以保证晚年生活所倚赖的养老金不被通货膨胀侵蚀缩水，同时财富积累的复利效应也将显现；而“随时保本”更可以保证客户至少可领回所交保费的110%，安全稳健。

　　规避养老规划五大误区

　　养老及退休规划实施中由于涉及面较广，时间跨度较长，需要综合运用控制型和财务型风险管理技术。范云超认为，规划过程中应避免以下常见错误：

　　一、起步太晚。由于复利因素的作用，为充分发挥投资的时间价值，至少要提早25年准备养老费用才比较轻松。按照法定退休年龄，男性60岁、女性55岁退休，一般30岁以后就必须开始实施养老规划。起步太晚，压力大增。

　　二、存得太少。随着人均寿命的延长，退休后平均还有25年的养老时间，收入下降导致的费用缺口庞大，所以至少要将现在年收入的10%~20％拨入退休投资基金中。

　　三、投资回报太低。至少要实现年均回报6％，否则不能起到抵御通胀的作用，造成实际资产缩水。

　　四、被干扰太多。往往为了子女教育、婚嫁或其他大额开支而推迟退休储备或削减退休储备。

　　五、风险太高。退休投资绝对不能亏损，应做好资产配置，大部分选择相对稳健的投资品种。