养老金需求缺口大 个人养老保险如何筹划

　　据国家权威部门预测，在2015年前后，我国的老龄人口将达到2亿人，到2030年，老年人口将达到3.5亿人，我国将迎来人口老龄化高峰.到2050年，中国每4个人中就有1个老年人，同时，预计到2020年，我为在职职工与退休职工的比例为2.2:1，2030年为1.8:1，这个比例将导致老年人的赡养系数不断上升，养老金需求缺口越来越大，每个有长远眼光的人，都会提前为自己筹集养老金，购买年金产品(养老险)是理想的选择之一。

　　商业个人养老保险产品在设计时主要解决以下几个问题：

　　第一，平稳固定的退休金:这部分的退休金旬提前确定的固定数额，用来满足退休以后的基本生活需求；

　　第二，跟随经济成长的增额退休金:这部分退休金用来抵御通货膨胀带来的影响，通常通过保单的分红功能来实现；

　　第三，老年以后的医疗保障:这部分功能往往通过年金保险的附加功能实现。

　　那怎么来确定投保养老保险的额度呢？养老金保险多少才够用？怎么去确定养老保险在自己资产中的配置比例和作用？

　　首先，可以通过预估退休后的养老花销来确定投保的额度。假设，按照现在的生活水平，推算退休后的大概花销，再加上合理通胀率，计算退休后的资金需求.在退休金的分配上，社会保险是最基础的需求，商业养老保险是社会保险有力的补充，他们的共同特点是稳定，而其它渠道的养老金准备就是锦上添花。

　　其次，关于退休的年龄选择。退休年龄的选择根据自身的需求而定，其实退休并不是不从事任何工作，而是不再为生存去从事某项工作，如果事先规划好，在退休之后能够获得稳定的现金流，那么将会有更大的空间去实现自己想做的事情。

　　一般来说，养老保险和其他保险的投保顺序应该如何去配置，额度如何来确定，这个也是在规划养老保险时得考虑到的。

　　从保险需求出发，投保顺序应该是先满足基本的保障，如意外，医疗等，再考虑养老保险，因为养老保险解决是几十年以后的事情，而意外，医疗险是解决眼前的事情。

　　意外伤害险的保费通常比较便宜，10万的保额年保费为100-150元，建议客户按自己年收入的5-10倍的保额来购买.例如:某人年收入5万，建议意外险保额为20万-50万，如果本人是家庭经济支柱，那应该购买更多。

　　重大疾病可以根据重大疾病的治疗费用来确定保额，一般为10万-15万。重大疾病保险与住院医疗险不同这处还在于，它是属于给付型保险，无需提供发票报销，一经确诊若符合理赔范围，就可以拿到一笔现金，可解燃眉之急.建议重大疾病保险设定在年收入的10%左右。

　　当做完家庭保障需求之后，很多客户有个共同的疑问：养老金是不是越早规划越好？什么时候开始投保最好呢？

　　从养老金的准备上来看，越早开始的确会越轻松，但是这个轻松是相对的，具体应该根据个人的理财目标来确定.一般来说，年轻人刚刚开始工作，收入不高，资产还在累积阶段，并且还存在很多大额支出，如购房，结婚，生子等.这些需求都是近期的。而养老的需求则是几十年后的。所以，此时，若有余力当然可以考虑准备养老金，但力不从心，则可放缓，而当人步入中年以后，收入较年轻时已有较大的增长，资产的累积也远比年轻时雄厚，这个时候考虑养老问题是最合适的，但若等到临近退休才开始准备的话，那就会非常吃力了。

　　最后，有些经常炒股，买楼的朋友就会同我讲，炒股，买楼比买保险更划算.这样的话，那养老保险真的就没用么？

　　其实，养老保险在资产配置组合中作用是:设置一条底线，当金融风暴来临时，其它他的金融都在贬值，唯有保险可以提供稳定的现金充，风平浪静的时候，保险的确不比炒股高收益，但遭遇寒流的时候，养老保险就可以在成为温暖的港湾。