40岁职业白领的养老金累积规划

　　具先生夫妇，先生今年40岁，任职装饰公司销售经理，月薪2万元，年资10年，养老金账户1万元，住房公积金账户3万元；太太今年35岁，年净收入为60000元，二人均无商业保险，有一个上三年级的儿子。

　 夫妇有北四环80平米住房一套，无贷款，十年前价值48万元，重置成本80万。有价值18万元家用轿车一辆，活期存款50万元，无负债。

　　目前家庭每月支出为12000元，双方老人赡养费每月2000元，旅游费用1万元。

　　理财目标

　　1、换房：想将现有住房卖掉在周边换一套120平米的大房子，预计房价现值156万元。五年后实现换房计划。

　　2、准备儿子的教育金：10年后儿子在北京上重点本科四年大约花费10万元。

　　3、积累养老金：具先生和具太太在20年后一起退休，两人月生活费现值7000元，其中具先生4000元，具太太3000元。预计支付20年。具太太最后十年月生活费3000元。另外退休后每年医药费5万元。前十年增加旅游费用到2万元。

　　理财师财务分析

　　第一，家庭负债为零，净资产即总资产。虽然家庭没有负担，但没有起到财务杠杆的作用。第二，金融资产单一，全部资产50万元均为活期存款，投资收益率低，可考虑作重新配置以提高收益率。第三，家庭月开支较大，由于还没有上保险所以储蓄率适中，但考虑以后每月还有保费支出，建议减少支出。第四，具先生和具太太没有任何商业保险，缺乏必要的风险转嫁机制，另外抚养子女的责任较重，保障有待加强。

　　建议要考虑通过投资实现财富的积累，同时还要考虑财富的保障，即对风险的管理和控制。

　　理财目标基本规划

　　（一）、投资规划

　　根据对具先生的风险态度和风险能力测试结果，我们认为具先生目前属于中等风险态度与中等风险承受能力的投资人，即投资收益率为6.83％，那么现在可以将10万元用于教育金，40万元用于养老金。

　　（二）、保险规划

　　按照收入补偿法计算保险金后，具先生需要买184万保险，可以分成如下几种：

　　1、20年定期寿险（平安幸福定期保险）年缴费15800元，每月1316.67元。缴费20年，保额200万元。

　　2、国寿999意外伤害险每年1980元，保额100万元。

　　3、友邦健康无忧重大疾病险每年交2800元，保额50万元。我们给具太太主要上一个大病险，每年交2400元，保额50万元。

　　（三）、子女教育规划

　　10年后子女上大学，目前四年学费10万元，学费成长率6％，10年后需准备教育金现值17.9万元，可用50万活期存款中的十万支付教育金。

　　（四）、养老金规划

　　由于具太太没有退休以后没有收入，所以养老金要尽量留大一些，足够具太太一个人的基本生活支出。根据目前测算，每月具先生和太太应分别存入4000元和3000元作为将来的养老费用。