对于一般家庭的理财规划的建议和方案设定

【案例背景】

　　东莞莞城区林先生夫妇今年都刚好30岁，均是上班族，半年前喜得千金。现在每个月全家收入8000元，全家每个月支出约4000元。现有存款6万元，去年一次性付款购置了莞城区三房一厅的二手房，目前预估总价为30万元；全家人没有购买任何保险，在投资上，林先生仅在去年投资了3000元的基金，因今年基金行情低迷，所以今年上半年没有进行任何投资。

　　理财目标：

　　1.短期内让6万元存款翻倍。

　　2.全家人应当买什么样的险种。

　　3.林先生追求积进型投资方式，具体投资上有何建议？

　　4.长期为自己和老婆储备养老金，为女儿准备教育储备金。

　　本期理财专家：林壮华工行东莞分行个人金融业务部国际金融理财师(CFP)

　　【家庭财务分析】

　　林先生一家目前有固定资产30万元，可生息资产6.3万元，每月自由储蓄资金4000元(每月生活节余)，自由储蓄率达到50%，弹性比较大；家庭只有一个小孩，而且不用考虑房子按揭，负担比较轻；另外夫妻俩人在不同的公司上班，工资收入稳定，是一个令人羡慕的小康之家，风险承受能力较强。

　　首先，支出需求上，女儿的教育储备金：按照目前大学费用计算，每年需要2万元，全日制本科四年，约需8万元；日常生活：目前的生活支出4000元/月，至少维持到女儿大学毕业，22年大约需要105万元；算下来，总共约需113万元。

　　其次，统计一下可变现的资产：目前有可生息资产6.3万元，房子30万元，但考虑到只有一处房产，如果把房子卖掉，则要租房，租金支出会加重家庭的经济负担，因此，可变现的资产只考虑6.3万元。

　　【理财建议】

　　1.购买年缴型险种从上述分析来看，在投保上，林先生夫妇需要购买的保险额各为106.7万元(113-6.3=106.7)，可以选择保费较低保障较高的定期寿险、意外伤害险，建议购买年缴型产品，可以逐年按照家庭情况调整；另外，根据保险的“双十”原则，防止保费给家庭经济带来太大的负担，建议林先生家庭在购买保险时，全家的年保费支出控制在9600元以下(家庭年收入的1/10)。

　　2.孩子教育金两套方案可行

　　若小孩不考虑出国留学，那么只需要储备大学费用8万元，由于距离大学费用支出还有17年，时间较长，可以通过两种方式来累积：

　　(1)一次性投资3万元，产品选择方面，以期限较长的保本型产品为主，比如国债或保本型的债券基金，收益率一般可以达到6%-7%，17年后，可获得本息8.08万元左右。

　　(2)每月或每年固定金额投资，比如每月基金定投300元(选择风险相对较小的债券型基金产品)，或者年缴4000元的教育基金型分红保险，预计年平均收益率达到6%-7%，则17年后分别可以获得10.16万元和11.28万元。以上两种方式都足够支付大学费用。

　　3.养老金搭配投资可富足

　　假定林先生夫妇30年后退休，退休后生活30年，退休后生活费用按目前水平4000元计算，医疗支出按每月2000元计算，预期退休后的投资收益能基本与通货膨胀相抵消。

　　(1)预留家庭备用金，以应付家里意外支出，通常可预留3-6月的家庭支出作为备用金，建议林先生家庭预留1.5万元备用金，可投资货币型基金。

　　(2)剩余的4.8万元也可以投资，林先生属于激进型的投资者，可拿出来2.5万元可以投资于进取型的产品，产品选择方面，进取型产品包括了股票、股票型基金、指数型基金、投资连结险等；稳健型产品则包括了国债、债券型基金、人民币理财产品等。具体方面可以考虑每月定额定投基金1000元，选择较为进取的股票型基金；剩余的2.3万元可选上述稳健型的产品。

        家庭资产配置主要分为两部分，首先是留家庭备用金，以应对家庭突发事件，一般预留3-6个月的家庭日常生活开支，另外购买一些保障类的保险；第二部分就是将家庭余下来的资金进行投资能获得收益，使得家庭资产保值增值，如果你的家庭是保守型的，建议选择一些稳健型理财方式，比如说银行定存、国债、银行理财产品、宜盛财富宜盛宝等；若是家庭风险承受能力强，追求高收益，那么可以选择一些高风险高收益的理财方式，比如股票、外汇、期权、结构性理财产品等。