保险学堂纵览
延迟退休政策引发激烈讨论 受影响人群纷纷走向理财养老之路
发布日期： 2015.07.14
导读：退休延迟这一政策的提出，引起了人们激烈的讨论。在这一政策实施之后，我们的生活质量水平怎么得到保障，这是每一个人必须要考虑的问题。按照方案2022年执行开始计算，受到影响最大的人群是“60后”、“70后”以及“80后”这几个年龄段。对于这些人来说，选择什么样的理财方式来保障自己的老年生活质量是一个非常重要的问题。
退休延迟这一政策的提出，引起了人们激烈的讨论。在这一政策实施之后，我们的生活质量水平怎么得到保障，这是每一个人必须要考虑的问题。按照方案2022年执行开始计算，受到影响最大的人群是“60后”、“70后”以及“80后”这几个年龄段。
对于这些人来说，选择什么样的理财方式来保障自己的老年生活质量是一个非常重要的问题。针对这些不同收入水平的人群，农业银行理财师任琛和太平洋寿险专家邵静来为大家出谋划策。
60后：影响相对较小适当补充
养老金
如果延迟退休方案出台，将有部分“60后”的退休时间会被推迟，不过由于方案将采取渐进式推进，因此多数“60后”延迟的时间不会太长，受到的影响也不会太大。
但许多“60后”一般都只有一个子女，靠子女养老的希望也不是很大，因此更多的还是要靠自己的养老金。不过，从目前国内养老金替代率水平来看，基本在50%到60%。虽然这个水平维持基本生活没有问题，但要保持退休前的生活水平，就需要有70%以上的替代率。因此，还需要通过理财规划来实现养老金补充。
对于“60后”而言，大多数当前收入水平都是家庭理财最高的一个阶段，而且绝大多数人子女已经独立，可以拿出更多的钱来为自己的养老金进行规划。我们按照年收入水平在10万元到20万元以及20万元以上两种进行规划。
年收入低于20万元的“60后”，由于年龄偏大，购买商业保险的意义已经不大。在家庭资产中，应当逐渐减少风险性投资，增加银行类理财产品、国债、定存等保本型理财产品在家庭总资产中的比例，控制好投资风险，做到专款专用，保证长期投资方向不变。做足保障，使社保在养老金的构成占比保持在50%左右，这样即使是延迟退休，对生活质量的影响也不是很大。
年收入稳定在20万元以上的家庭，重点要将养老保险转移到健康投资上来，要加大健康投资比例。只有拥有健康的身体，才能应对日益激烈的职场竞争，使家庭获得更多的财富来源，进而能更好地享受财富带来的快乐。适当增加健身和医疗保健方面的开支，延缓身体衰老的速度，降低疾病产生的概率，对提高生活品质也大有益处。此外，这部分家庭资产结余应该也比较大，可以在理财师的建议下，适当配置一些风险较高收益也较高的资产，提高养老金的增值水平。
70后：都要延迟退休及早进行规划
即使是1970年出生的人，在2022年方案实施时也才52岁，延迟退休是肯定的，无非会因年龄不同而出现一些差别。因此对于“70后”而言，延迟退休的影响肯定会很大，所以这部分人群应该未雨绸缪，尽早为自己的养老金做出合理的理财规划。
“70后”目前正年富力强，他们的许多家庭都处于成长期。这一时期的家庭，一方面收入已明显提高，另一方面，支出特别是子女的教育负担慢慢加重。因此，投资需要兼顾股与债的平衡，管控好风险性投资。考虑到“70后”的收入水平差距比较大，我们这里按照10万元以下，10万到20万元，20万元以上3种收入水平来为大家进行规划。
10万元以下。支出主要以满足日常生活为主，减少一切不必要的开支。选择准入门槛比较低的理财产品，可以选择基金定投，或者通过12月转存法，将有限的收入最大限度地留存下来，并在每年年末时将节余20%-30%的资金用于保险。
10万元到20万元。城市大部分家庭都是这样的中等生活水平。除了平时的生活开支，可能有一些节余，建议将10%-20%的收入用于理财。其余的钱建议20%左右进行基金定投，剩下的可以适当配置黄金等资产。
20万元以上。年收入达到20万元的“70后”家庭，在这个阶段收入较高，财富节余较多。随着年龄的增加，重大疾病的发病率也会随之增加，提高重大疾病保险的投入必不可少，保额可在家庭年收入的5-10倍之间。这个收入水平的家庭相对比较富裕，高品质的养老生活也要提前设计，可以选择和投资相结合的返还型产品。例如分红险产品，投资收益可在60岁以后选择一次性拿回来，也可以每年从保险公司领回来一笔养老金，保证在社保的基本水平之上，有更高品质的晚年养老生活。
80后：政策影响最大学会开源节流
多数“80后”目前正处于成家立业以及子女的出生阶段，正是家庭的形成期，支出会比单身时快速增加，平衡好工资收入与支出显得尤其重要。短期上，不仅要在开源上想办法，还要在节流上下功夫。
“80后”的收入水平差距也比较大，我们依然按照10万元以下、10万元到20万元、20万元以上3收入水平来提供理财方案。
10万元以下。短期上开源比较难，只能在节流上下苦功夫，可以将每月收入分成3部分:70%用于日常必须开支;20%强制储蓄，充分利用互联网平台进行理财投资，兼顾流动性和收益性;10%用于随机性支出，适当娱乐，来调整生活压力。
10万元到20万元，每年可留出5万-10万元的资金理财，包括银行理财产品、证券投资、商业保险、贵金属等。家庭保障可选择偏向于“顶梁柱”的意外保险和夫妻双方的商业养老保险，用定投的方式，加大基金的投入，追求收入的成长性。在消费方面，控制杠杆型消费，避免信用透支过度。
20万元以上，收入在同龄人中处于中上水平，同时风险承受能力更高。用20%的资金做商业养老保险。
在正常情况下，越早投保是越有利的，也就是保费越少，我们可以利用手里空余的资金做好养老的积累。在这个时候，我们可以购买一些消费型保险，这种保险的特点是高保额低保费，受到很多消费者的青睐。同时，在每年节余的资金可以投资那些比较高收益的理财产品，比如像信托之类的。
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