社保养老为根本　商业养老来补充

我们都在交社保，都认为现在交了以后我们就能有养老金可以领。可是最近刚刚出台的延迟退休的政策，不禁让人疑惑，我的养老金，它到底在哪里？

首先，我们来分析下中国的社保现状。

中国的养老金，其实就是一个巨大的亏空的无底洞！

?1997年，中国政府开始在全国建立统一的城镇企业职工基本养老金制度。

?1998年，中国半数省市养老金收不抵支。

?2005年，中国养老基金空帐已达到8000亿元，且每年以1000多亿元的规模扩大。

?截至2010年，国家养老金个人账户本应有资产19596亿元人民币，实际上只有2039亿元人民币，导致17557亿元人民币的缺口将要由政府来偿还。

据世界银行的一项估算，从2001年到2075年，中国养老金缺口可能达到9万亿元人民币，目前对中国养老金缺口的估算，最乐观的也认为缺口将达到三万亿人民币。

从政府宣传口号上，我们更可以直接看出中国养老的日益严峻化。

?80年代说：计划生育好，政府来养老；

?90年代变成：计划生育好，政府帮养老；

?新世纪后则是：养老不能靠政府！

?现在延迟退休年龄就是：再老也得养政府！

?养老金缺口越来越大，一对夫妻负担四个老人、一个孩子的倒三角人口结构下，独生子女的一生将是：无比幸福的童年、无比沉重的中年、无比凄惨的晚年。

而造成中国养老金的亏空的根源在哪呢？

?当前我国日益面临的养老金支出贫困，根源于1997年养老金体系构建前，国企对职工的长期历史欠库，且正是由于历史欠库迟迟未能补足，导致目前单位和个人的养老金长期空转，尤其是单位为个人缴纳的20%养老金成了为历史埋单的补漏基金。

?公开数据显示，截至2010年底，养老金个人账户缺口达1.76万亿元；而且单位为员工缴的纳入统筹账户的20%养老金，在目前现收现付制下，各地基本或即将处于告罄。如已提前步入老龄化的上海每年需财政拨付上百亿资金填补缺口。不仅如此，当前养老金空转使本应投资增值的养老金被迫现期支付，养老金账户很难说会保值增值。

?目前我国实行“退休金双轨制”，有两套并行的养老金体系，一套是政府部门、事业单位的退休制度，个人无须缴纳社保，有财政统一支付的养老金；另一套是社会企业单位的“缴费型”统筹制度，单位和职工本人按照整个工龄以总的工资的20%比例来缴纳。这种制度到底怎么样？

?这是种不平等的制度，直接导致了政府替公务员退休金买单日益变得不可持续。政府2010年向退休公务员的财政转移支付为218亿元人民币，达GDP的5.4%。

?2011年时，广州市人大代表黄瑞麟爆料：处级公务员退休金能拿7000-8000元/月，企业的经理们每月自己缴纳养老金1000多元，但退休时封顶也就是1700元/月。

?2010年初，美世咨询公司发布全球养老金指数，该指数覆盖五个大陆、十一个国家的私人和公共养老金体系，在对三大类、40多个指标进行分析比对后, 中国的指数排在倒数第二位。美世公司认为：“一个较好的养老体系中, 社会养老保险应能覆盖到80% 以上的人口, 而中国目前只有25%左右, 即使在覆盖率较高的北京、上海等城市, 也只有50% 左右。”

我们的养老金交到政府手中，安全吗？

?国家财政是社会保障指出主要的负责人，但在“十二五”之前，财政用于社会保障的支出多年持续低于10%，同期的行政经费却高达1/5。

?从1993年开始，广州8.9亿元养老保险金被挪用，无法完全追回；

?2003年6月，太原市财政局科员挪用社保基金8609万元；

?2006年，上海市劳动和社会保障局原局长祝均一违规拆借32亿元社保基金；

……

 郎咸平是这么说中国的养老金制度的：

?第一，不公平！我们有个8%“就地没收”。什么意思？就是企业为员工缴纳工资20%的养老保险，但是对于跨省就业的农民工却只能转走其中的60%，这就相当于说8%的工资被“就地没收”了。这种事情只有我们国家才有，别的国家都没有的。

?第二，不负责！低收入者费率高。以北京为例，对于月收入低于1615元的，都按照1615元来计算你要缴纳的保险费。这不等于说要低收入的人多承担吗？太搞笑了。各位晓不晓得其他国家是怎么做的？基本都是以个人所得税来补贴一半左右的缴费，也就是让富人多承担。这就是差距！

?第三：不透明！按规定，企业缴纳的20%养老金要纳入社会统筹账户。各位晓得这意味着什么吗？意味着我们再也见不到这个钱了。钱去哪了？没有人告诉我们。各省各市没有任何资料披露，因为只有一个总的现金账。我们连基本的知情权都没有，太可怜了。

 ?按照我们现在的养老金情况来看，我们一旦退休，很可能面临着悲惨的生活。

?以北京为例：目前北京一个普通家庭一年的生活费是5万元，如果CPI涨幅为3%，20年后要保持像现在这种生活水平的话，一年就需要9万块。假设你离退休还有20年的时间， 退休后还要再活20年，那么你需要的养老费用是242万元。按照我们现在这种养老制度，如果你月薪是4000块，再假设你薪水的涨幅和通胀一样每年涨 3%。当然，我深深地表示怀疑，你的薪水能不能涨3%，但是假设能，好吧。那退休时你的养老保险金总共也只有37万元，但是你需要242万元，你连这个零头都不够，怎么养老？太可怕了！

其实社保就等同于将一颗鸡蛋磕在大海，搅上一搅，这就是鸡蛋汤……商业保险则是喂一只会下蛋的母鸡，让自己天天有蛋吃。究竟要做什么样的准备才够自己有一个优质的晚年生活，大家看到这里就会明白了。