剩女的养老保险规划

　　基本情况： 郑小姐，34岁，未婚，自称为“剩女一族”。在某跨国公司工作，从事软件开发，月收入15000元，除去年底双薪，另有年终奖金3万元左右。公司办有三险一金，郑小姐本人购有重大疾病险和人身意外伤害险。自有住房一套，80平方米，无贷款。郑小姐目前的月支出为3000元。另有基金5万元，定期存款15万元，活期存款5万元。

　　理财目标：在“剩女”状态尚未结束的情况下，该如何保障自己未来的生活，特别是养老。比如保险上应该如何配置？

　　家庭理财规划：

　　1.现金规划：流动资金不可少 郑小姐目前处于单身期，家庭开支不大，并且生活稳定，所以留足一部分流动性资金，比如现金或活期存款作为家庭应急金即可。为了最大程度发挥资金的增值效果，建议保留月开支的3至6倍，以活期或货币市场基金的形式配置。

　　2.保险规划：保额须覆盖父母养老费用 郑小姐当前保障比较全面，需要注意的是保额是不是能够保障风险的完全转嫁。父母的养老保障是未婚的郑小姐首先需要考虑的。若需要提供父母的养老金，则郑小姐必须要保证若出现不幸，父母的养老生活不受影响，保额须覆盖父母的养老费用。

　　3.养老规划：基金定投保证退休生活 郑小姐目前34岁，若按55岁退休计算，人均寿命85岁，则离退休还有21年时间，即需要21年积累30年的生活费。目前郑小姐每月花费3000元，年支出36000元。考虑到退休后一些因工作原因造成的开支可避免，故按照70％的生活费替代率来估算退休金需求。假定年通货膨胀3％，那么当郑小姐55岁时需要约4.7万元来满足1年的需求，30年则需要140万元左右。

　　可以拿出5万元定期作为启动资金，另外有5万元的基金也作为积累的起点。组合的年收益按照3.5％计算，21年后将有20.6万元，不足的部分从年结余中补足，可以采用基金定投的方式每月积累，充分利用资金的复利增值空间。若月投资2000元于年平均收益8％的偏股型或平衡型或组合式的基金产品，那么21年后将至少有130万元的积累，两部分资金足以满足养老金需求。