少儿险如何选择保障更全面

孩子开学了，对于家长来说，总算舒了一口气，但是紧接着又有新的烦恼，孩子上了学，要是磕磕碰碰该怎么办呢？面对市面上琳琅满目的少儿险产品，家长该如何选择？是否花费越多保障越全面？

一般讲，为孩子买保险，建议保费不超过家庭年收入10%。家长可优先考虑学平险和少儿住院互助基金，前者是商业保险，后者是政府统筹的带有福利性质的少儿医保。同时，应遵守“先近后远，先急后缓”原则，即易发的风险先保。儿童患病住院和意外伤害风险最频繁，所以应结合其他已有保障选择住院医疗险、意外险和重疾险，在经济许可条件下，也可酌情购买教育保险。

少儿医保：价廉物美要说价廉物美，首推少儿住院互助基金。“上海市中小学生、婴幼儿住院医疗互助基金”的覆盖范围、支付办法等，新学年扩大调整。记者日前从上海市少儿住院互助基金管委会获悉，凡持有本市B类居住证港澳台地区及外籍引进人才人士的学龄前儿童，将纳入少儿住院互助基金覆盖范围；对专收外国少儿的学校，只要同意与中国少儿享受一样的住院医疗补充保障待遇者，也可自愿参加少儿住院互助基金。

同时，对新迁入本市户籍和新申办本市居住证的少儿，在迁入户籍和办妥《上海市居住证》一个月内，也可参加少儿住院互助基金，即不受每年9月1日至9月30日集中办理时间的限制，可迁入户籍或办妥居住证一个月内“随到随办”。

为进一步减轻患儿家长的经济负担，方便医疗机构结算，从2009学年起，将取消原来执行的B类药自付10%之规定，凡“参保”少儿住院所用药品属可报销范围的，一律改为执行原A类药“实报实销”结算支付办法。

作为本市居民医疗保险中少年儿童人群的补充医疗保障，少儿住院互助基金在1996年9月至2009年5月期间，已为95.2万余名住院和大病门诊少儿支付8.45亿元医疗费用。

有关负责人解释，少儿住院互助基金经10多年不断完善，此次调整前的覆盖范围已逐步扩大到包括持引进人才类《上海市居住证》少儿、在托幼机构就读的非本市户籍儿童、在本市中小学校就读的港澳台地区及外籍学生、20周岁以下高中复读生、符合条件的农民工子女为主学校义务教育阶段在册学生及本市户籍，符合条件的长期在外省市就读或居住的少儿。办理时间为每年9月1日至30日。托儿所、幼儿园和在校学生可由学校统一办理参加手续，散居少儿可到户籍所在地或社区卫生服务中心办理参加手续。

少儿住院医疗互助基金收费标准：学龄前儿童60元/学年，学龄期少儿50元/学年；参加者生病住院时可报销医疗费用的50%起付标准以上。如一个少儿住院报销总费用为2000元，先由医保局的居民保险报销50%1000元，再由住院互助基金报销总费用扣除起付金额，最高300元的50%，也就是850元，最后患儿共可报销1850元。而白血病等大病专科门诊可全部报销。

点评：性价比高，建议家长一定要给小孩购买。不过，少儿医保没有包含意外及身故保障，不能完全替代商业少儿保险。

学平险：保费低保障全据了解，目前市面上销售的学平险保费都比较低廉，一般每学年只需缴纳20至50元不等，学平险为消费型保险，本学年结束后，保费并不返还给学生。学平险的保障范围一般包括意外身故或残疾、意外伤害医疗、疾病住院医疗，部分寿险公司的学平险还与定期寿险有所交叉，可对孩子的重大疾病提供保障。以中国人寿某款学平险为例，学生每学年缴纳50多元保费，即可享受2万元的疾病身故保障、4万元的意外身故保障、3000元的意外伤残保障、2000元的意外伤害医疗保障及1万元的疾病住院医疗保障其中的医疗保障均可按治疗费用的80%报销。

点评：该组合年缴费百元左右，花费不多但保障较全面。

重疾险：应先于教育金当前，商业少儿险主要分为保障型和教育型两大类。其中，保障型少儿险主要解决少儿的医疗问题，同时也提供意外保障。包括少儿意外死亡及伤残保险及少儿医疗疾病保险两类。

而教育型少儿险主要是为子女准备教育金，依据子女小学、初中、高中、大学等不同的成长阶段，提供保险给付或创业、结婚基金。买这种少儿保险，家长相当于给孩子存一笔钱，同时孩子还能获得一定的保障。

专家建议，相比教育型保险，保障类保险对于孩子而言更为重要，如果经济条件许可，家长不妨给孩子挑选一款保障全面的商业医疗保险计划组合：包括意外伤害医疗保险、住院医疗保险、重大疾病医疗保险三大保障。特别是目前重疾险发病呈低龄化倾向，而白血病、严重心肌炎等特定重大疾病更是频频发生在儿童身上，因此给孩子购买一份重疾保险也非常必要。

点评：相比之下，教育金则因人而异，毕竟给孩子存“教育金”的方式较多。此外，需要提醒的是，在为孩子投保相关商业保险时，为了避免因为父母发生意外丧失工作能力，影响保单的有效性，投保时应注意保险条款中是否具有保费豁免功能，没有保费豁免功能的应选择附加保费豁免条款。