信用卡的困扰

信用卡的困扰

去年今时，小妹办了张信用卡，这年头有张透支的信用卡不是什么新鲜事，问题是，哈，那已经是她的第九张信用卡了。

时近年底，我随口说了句：这东西年费高，这么多卡都刷够“要求”了吗？别让人家扣钱！一言提醒梦中人，小妹从兴冲冲中恍然意识到问题的严重性，拿起电话挨个给各家银行打电话询问她的卡……一旁的我笑得有些无奈。

不知从什么时候开始，我们的生活里多了名目繁多的卡：贵宾卡、优惠卡、VIP卡、会员卡……就餐、美容、美发、购物，处处有卡，这似乎是一种资本，一种荣耀。刷卡更是一种时尚。然后就升级到信用卡这玩艺了，悄无声息地走进人们的生活，成为身份的象征。外出购物、出差旅游……不用再带着厚厚的现金，一张薄薄的卡片解决了携带的不便，更重要的是它能让你“今天花明天的钱”。

我是潮流的落伍者，在小妹的怂恿下，在她办了九张卡后，终于也办了一张信用卡。有了信用卡之后，才知道很多人都和小妹一样，身怀若干信用卡。而其中不乏初入社会、经济实力尚不强的年轻人。前两天回家路上，一个二十出头的小女生和男友说，“我今天又办了张信用卡，我已经有四张信用卡了。”挣得没有花的多，真不知道潮人们如何填补亏空？难道家家都有聚宝盆？明白人告知：可以以拆东墙补西墙之法解决之，循环往复填平；更有甚者不守信用，索性不还。

不可否认，这大半年，我感受到了信用卡带来的方便，可以解决人们的不时之需，但对如此“借贷”度日，甚至不守信用实不敢苟同。小妹则道出了其中的乐趣：办卡的时候都有礼物呀，商场经常有活动，刷卡会送礼品……于是，工作很忙的小妹经常是急急去商场领了礼品再回去加班，一次两次十次……当然，和她一起奔向商场的还有很多人，包括我的女友们。

小小的信用卡，本是为了给人们提供方便，提供高质量的生活，而如今一些人却演变成它的奴隶，似乎背离了办卡的初衷。前不久还听了这样一条新闻，说中国人有信用卡2亿张，其中相当一部分（据说是八成）是睡眠卡，也就是说办了卡却没有使用，这在无形中占据了银行相当大的资源，实在是极大的浪费。为了竞争，银行推出各种办卡优惠，其实，单就一张卡的成本就在百元以上，难怪银行在大量发卡的同时，却声称不盈利了。而由于大规模的发卡，“恶意取现”、欠贷不还，卡奴现象滋生蔓延，这或许是发卡之初银行始料未及的吧。根据个人经济情况，各家银行在信用卡办理时会有额度限制，但是任凭一个人办理若干张卡，这限制又有何用？银行业都在整治不良信贷，对于个人信用卡是不是应该从申办这一源头抓起，免得有朝一日遭遇欠钱不还的尴尬？更重要的是，减少国家资源的浪费吧。

有九张卡的小妹同样也有“睡眠卡”，银行时不时以“开卡礼”诱惑催促她……今年今时，终于有一天，小妹愤愤地说：不行，我得消几张卡了，天天让它们弄得我忙死了。我替她舒了口气，早该如此了。

奉劝诸君：信用卡生活，千万悠着点！

卡片注销不等于年费勾销

肖女士前几年办理了一张工商银行信用卡，按规定每年刷卡消费的次数达到6次后，可享受不缴纳年费的优惠。去年七八月份，她通过工商银行客服热线注销了该信用卡。肖女士说，当时接线人员在核对完她本人的相关资料后，表示已经对信用卡进行了注销。得到了确认答复后，她将信用卡剪断销毁。

信用卡注销后仍产生年费

几个月后，工商银行把该卡的对账单寄到了肖女士手中，要求她交付2008年产生的信用卡年费50元。肖女士拨打客户服务热线，向接线的工作人员询问，信用卡成功注销为什么还会产生年费。而工作人员则表示需要时间进行调查核实，此后多次拨打热线，答复相同。于是，肖女士每个月都会收到催缴年费的对账单。

在肖女士的反复追问下，今年年初的时候，银行通知肖女士，已经将其2008年的信用卡年费取消了。不料，今年7月，肖女士再次收到了缴纳年费和滞纳金的对账单，不过这次催缴的是今年上半年的年费和一直没取消的滞纳金。肖女士拨打热线进行询问，客服人员查询后表示，肖女士的信用卡账户并没注销，而是处在冻结状态。

肖女士提供的多份对账单显示，银行从去年11月份开始要求肖女士缴纳50元信用卡年费，交易日为2008年11月16日，此日期后的多份账单中还出现了滞纳金和贷款利息。但在今年2月份的对账单上可以看出，肖女士去年的信用卡年费和滞纳金已经取消了，不过0.29元的贷款利息一直保留着。一直到今年7月份的账单，再次显示先后两次产生的年费已经取消了，不过滞纳金一栏没有变化。

刷卡次数未达最低标准

工商银行方面解释说，通过银行系统查询得知，肖女士2008年信用卡刷卡消费记录实际上是4次，并没有达到办卡时规定的消费次数，所以不能享受取消年费的优惠。因为她始终没有缴纳这笔年费，相应的才会产生滞纳金和贷款利息。

银行方面表示，在信用卡的注销过程中，工作人员是否提醒了肖女士未满6次消费记录，还应缴纳年费的服务细节，还需要更细致的调查了解。不过，为解决肖女士的实际问题，银行方面已经为其申请取消信用卡上所有费用，很快就会得到彻底解决。

主动上门申办信用卡遭拒

“以前办的信用卡都是上银行网点申请的，现在上门怎么办不了信用卡啦？”昨日，沈女士上银行申办信用卡时，遭到工作人员拒绝。

因看中一家股份制银行信用卡的刷卡优惠活动，沈女士昨天找到该行一家网点，打算办理一张信用卡。不料工作人员告诉她，现在银行网点不再为主动上门的客户办理信用卡了，要办信用卡必须上该行信用卡营销中心申请，并解释说“这是银行的规定”。

“我以前也办过两张信用卡，都是在银行网点填写的申请表。”沈女士称，当初办卡时，只需简单填写个人资料，有一次甚至仅仅出示了一张他行信用卡，就顺利办了下来。难道现在审批变严了？

无独有偶。前不久，孙小姐在一家股份制银行网点申办了信用卡。在由工作人员核实了身份证原件，并提交了申请表、身份证复印件和收入证明后，她以为申办流程已然结束。然而，两天后她接到该行信用卡部的电话，表示在线申请和去网点申请都无效，必须上门核实申请人的身份和单位，这样才能办理信用卡。

不少办理过信用卡的市民均表示，尽管以前也有银行打电话核实办卡人身份、收入等信息，但出现去单位“亲核亲访”的情况还真没见过。

对于银行的这一做法，某行信用卡营销中心一负责人解释，银监会今年加大了对信用卡的监管，要求银行审批信用卡必须“亲核亲访”，通过这一方式核实信用卡申请人是否拥有固定工作，或稳定的收入来源，或提供可靠的还款保障。“银行这一规定也是执行银监会的要求”。

控制信用卡风险从前台做起

信用卡套现、养卡、代办……随着信用卡的逐渐普及，用卡风险也正在逐渐暴露。一银行信用卡部负责人表示，由于信用卡营销人员的流动性大，并以发卡数量作为唯一的考核机制，信用卡的一些风险要素正在从后台向前台转移。因此，银行对信用卡的审核也开始将风险控制向前台转移，即从营销环节就开始注重风险的防范。“过去，发卡量是对营销人员的唯一考核标准；现在，销售队伍要开始承担一些风险指标。”