新婚家庭如何合理理财

案例一：新婚家庭理财规划买车又生小孩

80后新婚夫妻，有定期存款3万元，活期存款3万元。双方单位均有三险一金，因此没有办理其他商业保险。两年年内打算要个小孩，同时购置一部10万左右的家庭用车。那么，家庭该如何设计理财规划呢？

80后新婚小夫妻，丈夫郑先生，28岁，福州某软件公司部门经理，月薪8000元左右，年末有年终奖2万元。妻子：邹女士，25岁，福州某小学老师，月薪 3000元左右，双方单位均有三险一金，因此没有办理其他商业保险。家庭还有定期存款3万元，活期存款3万元。目前居住的房子两室一厅，85平方左右，市价约60万，有按揭，贷款余额25万元，月还款扣除公积金外还需1000元左右，每月支出7000元(含按揭)。和很多80后的年轻人一样，小郑夫妇喜欢旅游，每年会安排一到两次出游，两人费用高达1万元左右。

理财目标

1、二年内打算要个小孩，同时购置一部家庭用车(价值10万元左右)。

2、小孩出生后，准备把在老家的父母接来照顾小孩，家庭成员增加，现住房有点紧张，打算换一套三房两厅的房子。在选择换房时机上比较困惑。

家庭财务分析

小郑夫妇是刚成立的两口之家，处于家庭形成期，此阶段的特征是经济开始独立，储蓄较少、消费欲望高，责任逐渐增大，未来几年面临育儿、购车等方面问题，开支会逐步加大。从家庭负债表也可看出，目前要注意开源节流，为今后的生活做好各方面的理财规划。

理财建议

紧急预备金

流动资金作为一个家庭的紧急预备金是必不可少的，目前建议一般将家庭3-6个月的总开销留做预备金。小郑夫妇流动资金为3万元，建议郑先生留2万元左右作为家庭预备金，其余1万元可进行其他理财投资，增加资金的收益率。

开源节流

鉴于该80后家庭刚刚成立，处于生活费用持续上升的阶段，理财重点是开源节流。新婚后要承担起家庭的责任，因此夫妇双方都要调整婚前的消费观念，尽量减少不必要的铺张浪费。建议在二人世界阶段生活开支控制在5000元以内，如此，每月即可节余6000元左右。同时可考虑适当减少旅游开支，或出游前做好功课，制定一套经济的旅游攻略，总之把每年出游开支控制在5000元左右。由于郑先生年终有2万元奖励，在家庭不进行投资的情况下，每年将会有8.7万元节余。同时，可将每月节余中拿出4000元用作基金定投，两年后大约为10万左右，这笔钱足以应对小孩出生，以及用于购车计划。

购车计划

虽然小郑现在一年后的积累的资金已足够买车，但考虑到小孩出生、父母同住、换大房等将来费用问题，建议购车可采用按歇方式。且每月节余的6000元扣除基金定投，还有2000元节余，应付车贷绰绰有余，购车只需拿出积蓄4万元左右即可。

购房计划

小郑夫妇对于换房计划是现在实施还是过几年再实施犹豫不决。目前福州一套三房两厅的房子120平方米左右，售价约100万元，装修15万元。由于第二次置业首付不低于4成，即前期需要准备45万元。目前在住房产市价约60万元，扣除房贷余额25万，只能余下35万元。因此小郑如果在两年内实现换房会大大增加家庭负担，建议暂时克服并推迟换房计划，在小孩3岁左右时，可再考虑换房。

子女教育及养老规划

在郑先生的小孩出生后，仍推荐采取持之以恒的基金定投方式，但可能因小孩出生后日常开销加大，建议将每月基金定投降低至3000元。假设以8%的基金平均年收益复利计算，那么郑先生在孩子读小学时将获得40万元左右的教育金。需要提醒的是，每月定投的金额可根据不同时期做不同变动，灵活掌握。

投资规划

郑先生家庭理财方式过于单一，只有一笔定期存款，无法满足资产保值增值需要，建议把定期存款与每年年终奖等结余资金一并做理财配置。由于郑先生夫妇均没有投资经验，不建议投资股票，可以选择基金及收益稳定的银行理财产品。在具体品种选择上，考虑到郑先生夫妇的实际情况，资产配置方面可以用50%的可投资资金购买股票型基金，30%购买混合型及债券型基金，20%购买银行理财产品。投资方式可以为一次性投入与定投相结合，长期坚持以获得可观收益并为将来的子女教育、换房、养老等提前做好准备。

保险规划

虽然两人均有三险一金，但两人均无商业保险，家庭保障显然并不充分，因此要增加商业保险保障。建议一般家庭保费不超过整个家庭收入的10%为宜，夫妻双方的保额是总收入的10倍。郑先生夫妻俩可以重点考虑补充配置寿险、重疾险和意外伤害险等险种。郑先生作为家庭主要经济支柱，要负起家庭责任，趁年轻还可为自己购买一份定期寿险，成本低，保障高。

80后家庭理财小技巧：

1.学会记账。不要让自己的钱流失在不明不白中。
2.减少不必要的开支和负债。即能省就省。
3.杜绝过度超前消费，合理利用信用卡。
4.巧妙利用定期定额进行投资，帮助实现人生规划。
5.年轻时不忘给自己一份保险。

案例二：初创期新婚家庭理财规划

刚刚步入婚姻殿堂的小家庭需要哪些保险保障呢？保险专家表示，身为人夫的男士更应该为自己买保险，这样既是对经济收入的保障，也是对家庭责任的体现。

新婚家庭先买定期寿险

新华保险相关专家表示，处于初创期的家庭，夫妻双方的收入一般还不够丰厚，家庭财务尚处在打基础的阶段，在保险消费方面应该量入为出，切忌冲动投保、盲目退保。一张保单往往存续10年、20年，甚至终身，好比一纸婚约，签字的时候一定要谨慎。资金方面，可参考“双十原则”，即保额设定为两人年收入的10倍，保费不超过年收入的1/10。

实际上，保费与保额的设定，要根据新婚家庭的具体财务状况和需求设定，一般建议保费上限为家庭年收入的30%。保费过高，会影响家庭财务调度；保费过低，又会造成家庭保障不足。

产品选择方面，初创家庭可以购买费率低廉的消费型定期寿险，满足特定时期的保障需求。等到家庭经济条件宽裕之后，再及时增加终身寿险或两全保险，以及健康险等。

丈夫更应注重保障

成家之后，体贴的丈夫往往会给妻子购买保险，以示对另一半的关爱和责任，对于自身的保障却不以为然。新华保险提醒，男性多半是家庭经济支柱，一旦发生疾病、意外等风险，对于家庭经济会造成毁灭性打击。所以，身为人夫的男士更应该为自己买保险，这样既是对经济收入的保障，也是对家庭责任的体现。

夫妻收入相当的家庭可采用夫妻互保的形式，指定对方为自己保单的身故受益人。万一任何一方发生不幸，另一方都可得到全部的保险金额作为家庭储备金。如果婚后一两年内就有孕育宝宝的计划，建议妻子及早购买含有妊娠期和新生儿保障的“母婴保险”产品。