新版重疾险仍重视“还本”概念

根据《重大疾病保险的疾病定义使用规范》(以下简称《规范》)，新版重疾险今日正式实施。在此前后，各保险公司纷纷开闸推出新版重疾险，相比旧版产品，新产品仍然重视“还本”概念，但更加丰富灵活，而保费也有所上升。

新产品保费上升

按规定，从今天起，旧版重疾险产品完全退市，各保险公司只能销售新版重疾险产品。据了解，目前各保险公司或者推出新版产品，或者调整升级旧版产品以适应《规范》。总的来说，新版产品的保费有所上升但保障也更丰富灵活，调整后的旧版产品多为以前的畅销产品，保费不变。

据了解，太平人寿、信诚人寿、平安人寿、合众人寿、中意人寿、中德安联等都已推出新版产品，中国人寿和太平洋安泰则明确表示，不推出新产品，但会调整旧版产品的条款，使之符合《规范》要求。据中国人寿广东分公司有关负责人介绍，康宁终身和康宁定期在业内属于重疾险产品(具有附加的重疾险功能)，但由于当初是作为健康险向保监会申报的，因此不受《规范》约束，且因销售情况不错，所以保持不变。其另一款产品康恒重疾险，则根据《规范》修订了条款，增加了疾病种类，保费不变。

跟老版重疾险相比，新产品除符合《规范》，保障增多，有利于投保人理赔外，在设计上也更加丰富灵活，可适应不同人群需要。

仍重视“还本”概念

记者发现，新版重疾险仍然重视“还本”概念。中德新推出的三个长期重疾保险计划，保险期间内，若客户非因重疾身故，均可收回所交保费。太平人寿的太平福禄双至则采用增额分红，将保险公司的投资收益转让给客户。

友邦保险公司的保险代理人李丹认为，中国消费者长期以来形成的消费观念难以改变，买保险时仍注重是否能收回成本，因此新产品的设计也都不会忽略这一点。

案例分析

王先生今年30岁，月收入1万元，王太太30岁，是家庭主妇，两人育有一3岁儿子。家庭支出情况：生活花费约4000元／月，儿子幼儿园费用约800元／月，存款1000元／月，其余收入大多投资基金。夫妻俩均有社保，小孩没有任何保险。

需求分析

王先生是家庭的经济支柱，这个家庭最重要的是要保障王先生的赚钱能力，根据目前家庭的开支以及潜在开支，并结合其收入情况，其保障需求较大，保额至少需要60万元左右。而该家庭还有一个基本风险就是太太和小孩的医疗，尤其是大病方面，因此这是必须考虑的。再有就是小孩的潜在支出，教育经费，也可以选择购买保险的方式，确定存储这笔专属教育资金。

保险方案

王先生：意外＋寿险＋重大疾病险(可以是终身型＋定期型)＋普通医疗

王太太：通常可以是终身型重大疾病险＋普通医疗

小孩：最好的推荐就是少儿重疾险＋意外医疗套餐＋教育金