专家教您：意外险购买的窍门

俗话说：月有阴晴圆缺，人有旦夕祸福。随着国人生活质量的提高，越来越多的人打破传统“忌讳”开始理性解读人生中的生死病残，这不仅是民众人生观念的巨大转变，更是中国人抛开传统束缚迈入理性消费时代的开始。
这不，刚刚结婚的张小姐计划和丈夫一起去蜜月旅行。素来善长未雨绸缪的她，准备在出行前为自己和丈夫购买一定数额的意外伤害险，可上网一查，发现意外伤害险有很多种，且购买方式五花八门，她一时没了主意。于是，打电话来本报咨询。经过联系本报请到了阳光人寿的专家来为她支招，最终满足了她明明白白买保险、安安心心度蜜月的愿望。

一、如何区分意外伤害保的种类？

目前，市场上主要分3种：1.短期出游旅行全程保障的旅游类意外伤害保险，主要保险责任是旅行期间的意外伤害医疗、伤残、身故保障。

2.乘坐交通工具期间的交通工具意外伤害保险，例如航空意外保险、汽车乘客意外保险，主要保险责任是乘坐交通工具期间的意外伤害伤残、身故保障。

3.一年有效的普通意外伤害保险，主要保险责任是全天24小时有效的意外伤害医疗、伤残、身故保障。

鉴于张小姐及丈夫此前已有普通寿险并附加过普通意外险，此次，专家建议她只购买前两种类型的险种。

经过认真考虑，张小姐购买了阳光人寿的《阳光畅行卡》、《阳光人寿交通工具意外险》。

二、如何购买意外伤害保险？

意外保险是一种比较简单的保险产品，价格低、保障额度高，与传统的一些保险相比，购买起来手续相对简单，主要有以下几种：

1.到专业保险公司销售柜面购买：消费者填写投保单，保险公司收到保险费后出具保险凭证，保险生效。

2.联系有资质的个人代理人购买：消费者填写投保单，通过个人代理人购买保险，保险公司收到保险费后出具保险凭证，保险生效。

3.通过有资质的代理机构购买：保险公司将系统终端装置在代理机构，印刷好空白保险凭证交代理机构保管，客户提供投保信息并向代理机构交付保险费后，代理机构通过保险公司系统打印保险凭证给消费者，保险生效。

4.通过网站购买：消费者在网上完成填写投保信息和付费，保险公司出具电子保险凭证通过电子邮箱或短信发送给客户，保险生效。

5.通过保险公司电话销售中心购买：消费者在电话上提供投保信息，保险公司出具保险凭证后递送给消费者时，再要求消费者刷卡成功缴费后，保险生效。

三、意外伤害保险保单有哪些形式？

一般来说，保险公司销售的意外伤害保险保单详细列明了保单号、保险人、被保险人、保险责任等信息。阳光人寿普遍使用纸质保单和电子保单两种保单形式。

对于短期的意外险或航意险，保险公司经常提供一种“卡单”。可通过预付费再网上激活，这种卡叫作“预付费激活卡”，激活卡消费是一种充分体现消费者自主意愿的消费方式，通过这一方式，消费者可以自行选择保单生效日期。这种激活卡类似电话充值卡，消费者缴费后领取激活保险卡。需要强调的是，此时保单并没有生效，在保障生效前，需要登录保险公司门户网站填写投保信息或短信发送投保信息，由保险公司核定承保并向消费者登记的手机或电子邮箱发送承保通知后，保险才能生效。

四、如何辨识中介或其它渠道购买到的保单是真还是假？

由于保险公司提供购买意外险的方式越便利，购买保险的人越多，觊觎保险费、侵占保险当事人合法权益的不法之徒就会更多。

为保护投保人、被保险人和保险人的合法权益，严厉打击制售假保单的违法行为，保险监管部门和公安部门分别制定了多项制度和专项打击措施；同时也要求保险公司改善经营标准，实行“见费出单、自助查询”等措施，减少假保单的生存空间。近期阳光人寿就全面施行见费出单政策，并且超越了监管部门要求的2日内生效做到即时生效。具体如何检核所投保单的真伪，专家建议如下：

1.由于监管要求投保信息实时进入保险公司系统，2010年1月1日起，保险公司出具的意外险保单凭证都是通过保险公司核心系统实时记录，手工填写的保单通常无效。

2.拿到意外险保单后，应查看是否有保单号、险种名称、保单生效时间、保险期间、保险金额、被保险人姓名及身份证号等关键内容，注意购买的是哪家保险公司的保单，查看保单印章是否清晰，是否印有该保险公司的客户服务电话和保单查询方式。

3.收到保险凭证后，立即通过保险公司公告的服务电话和门户网站，查询保单是否真实有效，各保险公司的全国统一客服电话通常为“95”开头的5位号码，不要轻信其他号码。

4.在销售航空客票、汽车票、公园门票等售票点购买意外保险的，查看该售票机构是否有保监局颁发的《保险兼业代理业务许可证》，以及《工商营业执照》经营范围含有代理销售保险业务。

5.通过个人营销员购买意外险的，应在本地区保险行业协会网站上核查该营销员是否具备“保险代理人资格证书”。

6.网上购买或激活的保单，应该收到保险公司的短信或邮件承保通知或电子保单，而非销售网站的通知，且在保险公司门户网站上能够自行根据保单号码等信息核查出保单真实性。

7.与自己购买的意外险保单一样，通过票务公司或其他渠道获赠的意外险保单也请消费者注意查看保险凭证是否有保单号、险种名称、保单生效时间、保险期间、保险金额、被保险人姓名及身份证号等关键内容，是否有告知保险公司的客户服务电话和保单查询方式；并到售出保单的保险公司的门户网站核查即可。

没想到几元钱或几十元钱就能购买到的小小意外保险竟蕴藏着这么大的学问，看来将来购买此类险的时候，还真的要核实信息，确保万无一失！