购买保险常见问答

在保险业飞速发展的同时，关于保险的许多问题也随之产生，而消费者的保险意识也仍有待提高。关于保险的提问，记者挑出其中热门问题，采访了沪上保险专家。

以下Q为摘录提问，A为回答：

Q:目前市面上的理财保险非常的多，而且有的动不动收益率就非常高，作为消费者在购买时要怎么选？

A:首先必须提醒有理财保险购买需求的消费者，保险的本质是保障，所以最好是在已经拥有足够的保障型保险之后，再来考虑购买理财保险。

而对于读者关心的理财保险，目前主要的理财保险有万能险、分红险、投连险等。当然，收益率确实是要考虑的重要因素之一，但是投资切忌只看收益率。在上述保险类型中，分红险的分红随着利息变动，能有效地规避通货膨胀，属于较为稳健的产品。但是并不是所有人都适合购买，它比较适合短期内没有大额支出且收入较为稳定的人群。此外，消费者在购买前可以向保险公司咨询该公司的投资渠道、投资项目等，以此来判断风险、收益等，再决定是否购买。

最后，需要注意的是，上海保监局近日提醒消费者，有个别保险公司的离职人员，通过曾经销售保险的经验，来给消费者推销非法的第三方理财产品，甚至引诱消费者落入了非法理财的陷阱。

Q:现在重大疾病的发病率越来越高，许多保险公司都推出了重大疾病保险，在购买时有什么需要注意的？

A:重大疾病保险可以说是在保障类产品中非常必要的，但购买重疾险要注意以下几点：

第一，不是所有大病都能保。保险业中对“重大疾病”是有明确的界定的，消费者在购买重疾险时应明确自己购买的产品能够保障哪些疾病。

第二，保障的疾病种类越多并不一定越好。与其为了发病率低的重疾多交保费，不如关注能够保障轻症重疾的产品。

第三，根据不同需求决定保额。专家建议，消费者应根据自己的风险高低、收入水平等方面综合考虑。

第四，先给家庭支柱投保重疾险。中国人向来喜欢把最好的都给孩子，但是在保险这件事情上则不然。家长是一个家庭的经济支柱，如果不幸发生意外，不仅家庭的经济无以为继，子女的保障更是无从谈起。

Q:重复投保能够多次获得赔偿么，想要加强保障有没有必要重复投保？

A:重复投保是指投保人以同一保险标的、同一可保利益同时向两个或两个以上的保险人投保同一危险，保险金额总和超过保险标的的保险价值。一般来说，人身保险重复投保是有用的，但重复投保财产险却没有意义。

如果某人在两家公司分别投保了保额为20万元和30万元的重疾险，万一他不幸罹患保障范围内的重疾，则可以获得总计50万元赔偿。而对于财产险来说，如果财产的实际损失少于保险金额，将按照实际损失给予赔偿。也就是说即使购买了两份保额为10万元的保险，但是实际损失为5万元，则只能获得5万元赔偿。

特别要注意的是，费用型医疗保险是依据实际的医疗花费来赔付的，且赔付金额一般要低于实际花费，即使重复投保也是无意义的。

Q:目前我刚开始工作，想买保险，希望能有一个保险规划

A:提问中这样的处于事业起步阶段、年纪较轻的人，专家建议购买疾病和意外保险。而当事业稳定、组建家庭时，可以在之前的基础上，考虑储蓄养老资金，如选择带有分红责任的养老金保险；到了事业有成，经济能力增强，并且有了第二代后，就可以加大养老金的投入，同时选择一些投资型保险储蓄子女教育金，而且此时工作、生活压力大，建议加大疾病保险的投入；到了老年阶段，自然也是注重疾病和医疗保险，同时可以选择寿险，用保险来合理避免遗产税是较为明智的做法。

用收入的多少买保险比较好？

这也是作为自己理财的一种方式，笔者一般认为６３１比较好，６用于投资、３用于储蓄而１用于保险，毕竟需要用其中的６来赚钱，３用于日常开支而１用于抵御风险。