消费型分红保险 吻合保险消费需求

分红险具有资金保值增值、抵御通货膨胀的功能，这是由于红利来源于公司的经营状况和投资收益，而公司的经营利润和投资收益，特别是后者，往往跟市场的平均利率或者说平均投资回报率存在正相关的关系。

增额分红与现金分红只是两种不同的红利分配方式，它们在本质上都是一样的，红利均来源于保险公司死差异、利差和费差异。所以红利的高低，主要取决于公司的经营情况，和精算水平，同时还取决于公司的分红意愿，在可分配盈余中愿意拿出多少比例分配给客户。相同保障保费相差10倍，返还型、分红型多缴保费到期最低可获2-3倍保额收入。“当我坚持要买纯消费型保险时，对方态度冷淡了不少，有的最后甚至不再联系。”戴晓东筹划着为自己购买一份重大疾病保险，但近期接触的几位保险代理人的态度让他颇有微词。纯消费型保险遭到冷遇，返还型和分红型保险却热卖。返还型和分红型保险可能是部分代理人最想销售的，但或许并不是投保人最应该购买的险种。“我自己买消费型保险产品。”北京某大型保险公司一位不愿透露姓名的精算师说。

消费型保险遇冷原因很多，但从投入产出比来看，却要比返还型和分红型保险更划算。“其实保险也是一种商品，只要是商品就不可能不消费。只不过消费者总是喜欢拿一些返还或是分红等小恩小惠，表面上看上去很美的假象来安慰一下自己不甘的心而已。”友邦保险代理人说。他认为投保人倾向于购买返还型保险，是因为他们觉得至少所交保费能有看得到的回报，“其实完全没必要。”目前国内市场除了意外险之外，重大疾病险和寿险都有消费型的产品，根据保额不同，每年交费可能在几十至几百元。高立斌表示：“消费型保险对于年轻人，以及对自己投资能力有信心的人来说非常适合，可以用最低成本享受最高保障。”

但要认识到这一点并不容易，不少投保人对于保险认识有误区，认为购买消费型保险如果没发生风险保费会“打水漂”，而返还型或者分红型保险如果没有发生理赔，在一定期限内还能还本，所以纷纷选择看似亏钱的消费型保险。“从投入产出来看，消费型保险其实比返还型保险更为合算。”家庭理财顾问李雯经过对多款产品测算发现。

“消费型保险很多是有期限的，通常只能保障到50岁、60岁。有些保险代理人在销售过程中会说，返还型的保险可以保障到70岁甚至是终身，但这并不能说明返还型保险更实惠。”李雯说。“经过我们测算，返还型保险到一定期限后，比如20年后，投保人所得到保障是来自于自己多交的那部分钱。”太平洋的如意安康是两全保险，20年总共缴费67600元，保障到70岁，其间如果未发生重大疾病，可以返还70980元。新光海航定期重疾保险属于消费型保险，20年总缴费7200元，保障期限20年，到期未发生疾病不返还。案例显示，购买太平洋如意安康，戴晓东20年后还能享受10万元保额的重疾保障，并且到期返还所缴保费。表面看消费型保险毫无竞争力，实则不然。李雯认为，返还型的两全保险比消费型保险更长的保障期限对于投保人来说基本没有意义，“即使按最保守的做法，多缴保费全部存成利率3.25%的一年银行定期存款，20年后在戴晓东50岁时也将有85949元的投资收益。何况做好债券、基金等投资组合，20年期间取得5%的投资收益并不困难。”

为何同样的保障，保费相差这么多，保险业内人士分析指出，“对保险公司来说，意外险是个比较赚钱的险种。但过去主要的盈利都是让中介拿走了，因此保险公司目前在考虑节省中间费用的营销方法，网销就是其中之一。如果保障相同，各家公司的纯保费差距不大。”