菜鸟上路该怎么办？

宁波的私家车是越来越多了，车险成为众多家庭必不可少的支出之一。记者特意采访了一些保险公司承保中心的工作人员，请内行人士给大家讲讲怎样精打细算买车险。

五个险种是必保的

人保财险市分公司承保中心的一位业务主管介绍，有5个险种属于必保型，分别是交强险、商业三者险、车损险、车上人员责任险和不计免赔率特约条款。

交强险是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。不过，交强险的保额较低，与之配套的商业三者险因此成为业内建议必保的险种之一。

车损险是保车辆损失的，而车上人员责任险是什么呢？保险车辆发生意外事故，导致车上的司机或乘客人员伤亡造成的费用损失，以及为减少损失而支付的必要合理的施救、保护费用，由保险公司承担赔偿责任。另外，不计免赔率特约条款也被特别提到， “如果没有投保这个附加险，保险公司理赔时会根据当事人在事故中承担的责任而设定一定的免赔额，也就是说，一部分损失要当事人自己承担。”

新手更要防范风险

业内人士分析，新手新车需要更高的风险防范，一方面是因为新车价格较高，另一方面，新手出险率也相对较高。

必保的五个险种可为新车提供最基本的保障，另外新手可适当投保盗抢险等险种。附加险有盗抢险、玻璃险、自燃险等，在投保附加险时必须先买主险。

续保考虑车价变动

目前，投保车险主要有三种选择方式。一是按照车辆的最初购置价格来投保；另一种是按照本年度汽车的实际价格投保，第三种是双方协商保险金额。专家建议，如果车主是续保，那么在投保前最好先了解该车的当前市场价格。

“如果车辆是全损，保险公司遵循的理赔原则是补偿性原则，即赔偿数额不能超过汽车的实际价值。比如两年前你花10万元买了车，一直按10万的保额投保，今年这款车型的市价跌到8万元，再加上折旧，你的车可能只值7万元了。如果发生全损，你最多只能获赔7万元。”一家大型财险公司的车险理赔部人员告诉记者。记者周静 -延伸阅读 新版商业车险下月施行

中国宁波网讯(记者周静)《中国保险行业协会关于申报车险A.B.C三款(07版)行业条款费率方案》日前获得保监会通过，新版商业车险4月1日正式启用。相对于各家公司正在使用的老版商业车险，新版车险对部分保险公司的产品价格作出了小幅上调，但总体变化不大。

在新版A款商业车险中，除了商业三者险、车损险以外，盗抢险、车上人员责任险、玻璃单独破碎险、不计免赔特约险、车身划痕损失险和可选免赔额特约险等6个险种也采取统一条款和费率。

在保险行业协会制定的《机动车商业保险行业基本条款(A款)》的条款设计说明中规定： “车上人员责任保险和机动车盗抢保险分别提供了主险和附加险两套条款，保险责任和费率完全相同，供各公司自主选择。”这就是说，此前一直列为附加险的盗抢险和车上人员责任险，在新版车险中，既可以以主险的形式出现，也可以作为附加险出现，具体由保险公司决定，但两者在条款和费率上完全一致。