中国保险业是做狼还是做羊：保险业如何 “与狼共舞”（六）

　　①对我国传统计划保险体制的挑战

　　我国目前的保险体制起源于政府、 国有保险公司、 国有企业 “三位一体"的中央计划经济体制。为迎接入世的挑战, 我们应该及早研究在剥离国有保险公司不良资产的前提下, 争取国有保险公司或更多的保险公司早日上市, 明晰产权、 转换机制、 增加经营的透明度。

　　②对我国保险业经营管理制度的挑战

　　加入世界贸易组织后, 我国保险业所面临的冲击点主要集中在目前分业经营、 分业监管的制度上。国外保险业已经完成了由分业经营向混业经营的转变, 并越来越向 “全能型"、“多功能"保险公司的方向发展。西方主要国家保险的制度创新为保险公司开拓了更大的市场空间和服务领域, 这一经营管理制度的挑战是对我国现行保险制度根本挑战。

　　③对我国保险业经营非市场化的挑战

　　市场化将构成我国保险市场深化改革的核心内容, 当前,要求增强市场机制的内外部环境因素主要来自两个方面, 一是我国保险公司法人治理结构改革的必然, 二是加入世界贸易组织之后,我国保险市场所面临的挑战。

　　④对国内保险市场过度保护的挑战

　　世界贸易组织的市场准入原则和国民待遇原则规定, 对我国现行的保险市场准入原则中对外资保险公司的多种限制提出挑战, 原有对我国保险业的保护性措施将导致市场规则的冲突。显然, 为迎接加入世界贸易组织的挑战, 我们应对挑战的政策选择应该是减少过度的保护性措施,积极推进我国保险市场的市场化改革进程。对国内保险公司实行长期较高的市场保护, 这一政策会使受保护的国内保险公司丧失提高效率、 降低成本和技术创新的动力。

　　⑤对传统保险产品的挑战

　　目前我国保险公司大都以财产、 责任、 人身等传统保险业务为主, 而国外保险公司在产品创新方面可谓日新月异, 尤其是人寿保险公司的大部分业务已从传统由储蓄型、 保障型产品转为投资连结型、 分红类人寿保险产品, 创新业务成为新的盈利来源, 与之相适应的是, 储蓄保障型的产品需求下降, 而利用金融衍生产品开发的投资连结型的产品需求上升,市场份额比重也在增加。

　　由于我国国民保险公司还是外资保险公司不论是大公司还是小公司, 不论是内地公司还是沿海公司, 谁拥有知名网站, 谁有能力提供多功能的保险产品, 谁就有稳定的客户群, 谁的市场份额就大, 网络经济的发展将缩小人们的距离感,改变我们做业务的思维方法, 并可能从根本上改变整个保险业市场结构。

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