灵活万能险

万能型保险1979年源于美国，至今已占据美国个人寿险市场的40%，上世纪80年代中期开始，在欧洲各国也呈现出强大的市场生命力，国内也一度受到市场的青睐。万能型保险是风险与保障并存的一种投资型寿险。所缴保费分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资账户。保障和投资额度的设置主动权在投保人，可根据不同需求进行调节，账户资金由保险公司代为投资理财，投资利益上不封顶、下设最低保障利率。多重保障

万能型保险的发展创造了保险业内的佳绩，2004年5月，中国平安人寿保险股份有限公司（下称“平安人寿”）与国际保险业接轨，在中国大陆推出投资型万能理财保险产品，自此拉开了万能型保险产品在国内发展的序幕。在保障方面，万能型保险通过附加各种险种来提供周全保障，以平安人寿万能型保险为例，其所提供的保障在拥有了身价保障的同时，还可以附加重大疾病等其他险种，可涵盖28种（女性30种）重大疾病的保障，及意外、意外医疗、住院费用等多重保障。

2011年12月，家住济南市的张先生吃过晚饭感觉胸闷，以为是家里不通气，随后出门去散步，但后来情况越来越严重，家人拨打120急救电话，立刻送往附近医院救治，经检查诊断为急性心梗，并于次日住院，住院期间行冠状动脉造影并支架置入，10天后出院，花费58572元，公费医疗报销43134元，除此之外，张先生还得到了234700元的重疾保险金。

原来，2008年9月，张先生的妻子曾为其投保平安“智盈人生”保险，保额12万元，附加提前给付重大疾病保险，保额8万元，年缴保费6000元；2010年12月，被保险人本人投保“鑫利”分红保险1份，附加“健享人生”住院费用保险（B款）1份、住院日额津贴保险10份；2011年5月，本人投保平安“智盈人生”保险，保额15万元、附加提前给付重大疾病保险保额15万，附加意外伤害保额6万、意外医疗保额1万，年缴保费4000元。

2012年2月，张先生委托代理人提交理赔资料申请重疾及医疗保险金。经平安人寿核实，诊断急性心梗明确，没有影响保险合同的事项，属于保险责任范围，决定给付保险金：重疾保险金230000元、住院费用保险金3000元、给付住院日额津贴保险金700元，重疾住院津贴1000元，累计给付234700元。

在上面的例子中，张先生在2008年妻子为其投保平安“智盈人生”保险后，于2011年为自己多投保一份，比之前增加了保额，同时多加了平安附加意外伤害保险、平安附加意外医疗保险，并在住院后得到了234700元的赔偿。

以平安“智胜人生”终身寿险（万能型）为例，产品在具备万能型保险基本特点的同时，平安人寿还为其拓展开发了平安附加“智胜人生”提前给付重大疾病保险，平安附加无忧意外保险及平安附加无忧意外医疗保险，从而使一张保单同时具备了身价、重疾、意外、意外医疗等全面的综合保障。平安人寿在万能型保险产品设计上拓展丰富了其保障功能，使其保障功能更全面更贴近百姓需求。灵活可调

对外经贸大学保险学院教授王国军告诉记者，万能型保险的优势在于灵活可调，通过投保人按自己的意愿对保费的调动可进行保额的调整。另外，万能险除了使投保人拥有保障之外，也跟投资联系在一起，投保人选对公司是关键，保险公司擅于投资的话会使投保人获得好的收益。

同样，中央财经大学保险学院院长郝演苏教授也认为万能型保险的优势在于它的变动性，保额可调，账户价值需求时可取。

正如以上两位教授所说，万能型保险保额可按需变化，有较大的弹性，可充分满足客户不同时期的保障需求，在投保人需要资金时自由领取保单账户价值，运作灵活。在缴费上，一方面投保人可以自己决定交费年限，减轻对未来交费压力的担忧；另一方面投保人还可以根据自身财务状况以及万能账户的表现随时追加保费，获取价值增长。在支出上，保单生效后，以后保单年度的保险费可视家庭经济状况而定，客户可以在不同人生阶段，根据保单账户价值状况做部分领取，以满足家庭不时之需。另外，当投保人持续交费后还有奖励政策。

万能型保险具有一定的保证利率功能，利用该类产品进行投资既有保证的最低利率，又享有较高利率带来回报的可能性。其实际结算利率根据投资收益情况每月公布，并以此计算个人账户余额。

对于消费者来说，在通货膨胀日益严重的今天，要跑赢CPI的增长幅度，需要提前做好理财规划来力求资金的保值和增值。保证利率、收益稳健的万能型保险等保险理财产品，相比股票、期货等投资方式更有利于资金安全。万能险保单账户的保底收益，适合相当部分国人保守稳妥的理财习惯。