万能险缴费灵活成双面刃

上期我们详细介绍了如何根据万能险产品在理赔标准、结算方式上的差异筛选产品以锁定其收益特征。接下来我们不妨看看，该如何让万能险产品充分发挥其普通寿险所不具备的优势，本期先谈谈如何发挥万能险在“保费缴纳”方面的优势。

　　传统寿险：

　　或自然费率或均衡费率

　　目前，传统的寿险市场上主要有两类产品，一类是纯消费型险种，没有还本功能，一般为短期险，保险费用采用自然费率，年龄越大，费率越高；另一类则是长期保障型险种，保险期间从短期向定期甚至终身转变，保险费率不随年龄增长而变化，采用均衡费率。

　　前者的优势在于产品简单，在保户年轻时，保险费率很低，不过，由于此类产品保费随年龄的增长而增加，保户在退休后收入降低，保费却反而大幅增加，很可能会在最需要保障时被迫终止保单。

　　而后者的优势则在于保户自始至终支付一种费率，老年人仍可获得保障，然而，同样是由于均衡保费，年轻时要支出偏多的保障费用，丧失投资机会，并且，尽管有些产品有保额递增功能，但是，多数产品的保险金额在投保后还是相对固定，想要提高保额，要加保，还要按加保时的投保年龄核算保费，不方便也不划算。

　　万能险：

　　灵活缴费不受约束

　　与传统寿险相同，万能险也能够提供死亡保障，保障费用一般与消费型险种相同，采用自然费率，从万能账户中按月扣除。与传统寿险不同的是，万能险保费的缴纳方式甚至金额都更加灵活。

投保一般的终身寿险，保户缴费期内要在固定时间缴纳保费，逾期两个月保单就中止；两年内不办复效，补缴保费，保单就永久失效；如果保额不变，每次要交的保费数额也就比较固定，不能随着自己的经济情况调节，很不灵活。

　　而万能险缴费则相当灵活。不但不限定每年缴费时间，缴费金额也可灵活安排。保户在缴纳一定量的首期保费后，一般可以按自己的实际情况，灵活缴纳保费。只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用，保户就可以不再缴费，保单继续有效。

　　也就是说，万能险允许保户在资金充裕时，多存入保费，而在资金紧张时，可以少缴或暂时不缴保费，甚至还可从个人账户中提取现金。这对于收入不是很稳定的投保人来说，可以更好地支配资金。

　　指标一：

　　期缴保费或有最低限额

　　缴费灵活是万能险的一大优势，不过，随着目前万能险产品市场的扩容，在缴费的灵活性上，不同的万能险产品还是有一些差异，保户在选择万能险时不妨多加留意。

　　首先，目前市面上多数的万能险产品，在保费缴纳方面如上所述，随时可缴、缴纳金额无限制。如合众财富人生终身寿险（万能型）A款规定，自第二个保单年度起，若保户暂时无法支付期交保险费，可缓交期交保险费，只要您当时的个人账户价值足以支付风险保险费，便可以继续享有保险保障。

　　不过，有的万能险产品已对缴费时间和金额设定了些许的约束。如新华人寿至尊双利终身寿险（万能型）产品规定，保户前5年必须缴费，期缴保费（定期）不得低于6000元。而自第6年起，保户则可缓缴保费，保单继续有效。中英人寿财智人生终身寿险（万能型）B款规定期缴保险费最低2500元，最高50000元。

　　通常，前一种缴费完全灵活的万能险更便于有一定理财知识、或财务目标比较明确的保户更加自主地理财。

不过，过度的自由的财务实际上却可能导致最终财务上的不自由。从保险公司的反馈来看，目前，万能险保户往往容易误用万能险的灵活性：只交首期保费以至于投资基数太少，无法获得理想的投资收益；缴费达不到约定期限使万能险账户积累不充分，失去了保险强制储蓄的意义；或投保前期就大量领取保单账户价值，账户价值未经充分增值就损失惨重，难以应付未来的需求。

　　因此，对于理财能力有限的普通市民来说，有一定持续缴费期限约束的万能险，更有利于账户价值的持续积累。

　　指标二：

　　持续奖励比例差异明显

　　此外，为鼓励保户长期投资，近两年来问世的不少万能险产品都会对保户持续缴纳保费给予一定的“持续缴费奖励”，在具体的奖励方式和奖励比例上，目前，市面上的产品差异明显，保户应格外关注。

　　一应关注奖励方式上的差异。据了解，目前，有持续缴费奖励的万能险一般规定，保户投保前三年内，每年均按规定支付期交保费，则第四年起，支付期交保险费时就可获得额外分配的2％的当期期交保费作为持续交费特别奖励，如合众财富人生终身寿险（万能型）A款、平安智盈人生终身寿险（万能型）。

　　而也有一些产品在第五个年度就有10%的奖金比例，近乎于从第一年开始就每年享受2%的持续缴费奖励。如新华人寿至尊双利终身寿险（万能型）规定，按期缴费满5年，可一次性享受期缴保费10%的奖金，之后每缴一次，都可享受当次所缴保费2%的奖金。

　　二应关注奖励基数上的差异。目前，多数有持续缴费奖励的万能险都只是以期缴保费为基数进行奖励，而已有新问世的万能险对追加保费也有缴费奖励。如新华人寿至尊双利终身寿险（万能型）从第六年起每笔保费无论期缴或追加都可享受2%的奖励。