出入社会如何规划保险

动车意外让平时不注重保障的年轻人开始有保险意识。其实年轻人买保险首份无需买万能险，宜以低保费换高保障，更应该考虑意外险和医疗险。保险业理财规划师马尚华建议，“刚踏入社会工作的职场新人购买保险，最好以保障高、交费低的纯保障型为主，暂时不要考虑万能险、分红险等储蓄型、投资型的保险。”

宜以低保费换高保障

首推的是万能险，保障方面有人身意外险和重大疾病险，每月需缴纳费用500元，每年保费6000元，除了保障，还有一部分用于投资。“跟纯保障型的保险相比，万能险的保障不是那么全面。”专业人士提醒，作为人生中的第一份保单，应该考虑自己最急需的保障。同样是每年6000元的保费支出，可以购买比万能险更全面的保障，然后把余下的钱用于其他的投资方式。另外，万能险需要较大额、长期地持续缴费，交费期大多在10年以上，如果中途退保，很可能连保费总额都拿不回来。专家建议，在拥有了充足的传统寿险基础上，若还有剩余资金，且懒得打理，可考虑万能险。

马尚华分析，有客户买保险时想保障和投资兼顾，但是对于职场新人来说，保险的功能更多应该是保障，20多岁到30岁这个阶段，收入还不是很高，而谈恋爱、准备结婚、准备买房等经济压力又迫在眉睫，因此在保险保障方面的支出，最好能够以尽量少的保费换取尽量高些的保障。险种选择上，不妨以费率低廉、纯保障型的产品为主，包括意外险、定期寿险和医疗险等；而对于长期储蓄型、投资理财型的产品，则可以暂时避而远之。

马尚华认为，除了养老保险和失业保险，没有任何保险，还应该考虑最基本的保障，也即意外险和医疗险。年轻人是意外发生率最高的人群，在保障方面最大的需求是意外类的保险。而意外保险的一大特色就是保费低廉，国内普通意外保险产品的费率一般在每年1.5‰到2.5‰左右，也就是说，只要每年花200元左右，就可以获得大约10万元保额的普通意外保险。

预算不超年收入一成

医疗险方面，一些普通的小毛病住院治疗，医疗险的医疗费用型、医疗补贴型产品都可以负担或弥补一部分医疗费用的支出。重大疾病险针对特定的约定的一些重大疾病进行赔偿。重大疾病险的购买可以量力而行，如一个年收入在4万元左右的职场新人，买一份10万元保额左右的终身重疾险，20年期缴费的话，年缴保费的市场平均价格在3000元左右。

出于对家庭负责的角度，职场新人的第一份保单也可以设计为定期寿险，可以购买相对便宜的定期寿险，规划的时间不宜超过10年。定期寿险费率也很便宜，而且比起意外险来，它还有多一个疾病身故和残疾保障的功能。