万能险整体还是收益企稳

又到了公布万能险利率的日子，市民老谢发现，最近一个月自己的万能险账户收益与上一个月几乎持平，而这样的情况自今年初开始一直持续至今。记者昨日查询多家寿险公司网站后发现，今年以来，万能险结算利率基本都维持在4%左右，万能险整体收益企稳。在市场沉积多年的万能险能否再次发力？

万能险整体收益企稳

记者查询公开数据后了解到，中国平安其个人万能险产品和银保万能险产品近5个月的结算利率一直维持在3.875%和4%的水平；新华保险的“得意理财两全保险(万能型)”等多款保险产品自去年一月份以来一直保持在4%的水平；今年以来，中国人寿的“国寿瑞安两全保险”、“国寿瑞祥终身寿险”等多款万能险产品结算利率也维持在4.05%；今年5月，太平盈利多两全保险(万能型)的结算利率为3.70%，而这一利率已经保持了一年多。

在万能险整体收益企稳的情况下，也有一小部分万能险产品走入下行态势。记者比较后发现，这些险种大多为前期利率较高者。如泰康人寿的万能险，从去年10月至今年2月，其e理财终身寿险(万能型)账户结算利率一直维持在4.9%的高水平，但是进入3月以来，其结算利率开始逐月走低，3月下降为4.8%，4月下降到4.7%，到了5月进一步下降到4.55%。

销售能否增量尚需时日

据记者从我市多家主要寿险公司了解得知，去年以来，我市万能险销售并不景气，尤其是今年，万能险销售处于负增长。

万能险销售停滞与去年开始实行的银保新规关系密切。记者了解到，目前我市的万能险绝大多数通过银行渠道销售。

不仅如此，万能险利率低于5年期定期存款的收益率是影响其销售的另一原因。与其他投资型险种相比，万能险缴费灵活、收益保底、账户透明，有人会将其与定期存款作比较。前几年万能险的结算利率基本上与5年期定期存款利率较为接近，但是近两年，万能险结算利率已经远远低于5年期定期存款的收益率。

因此，前不久，央行再次打开降息通道。消息一出，机构纷纷做出将对保险业形成利好的预测。也有券商分析师指出，银行理财产品收益率已处于下降通道，对保险产品的吸引力将提升，利于保单销售。

然而，据记者了解，万能险受此影响并不大。“就目前来看，万能险销售并未有起色，是否能受此利好，结果尚待观察。”光大永明人寿保险宁波公司的王晓芳在接受记者采访时说。

购买需因人而异

对于有市民将万能险与银行定期存款作比较，保险专家指出，不能光从两者的利率高低来作为选择的标准，如万能险除了收益利率外，还有保险保障。如光大永明的一款金保富万能产品除了基本的收益外，还有意外伤害、疾病死亡、航空意外等保障。

此外，市民还需了解的是，万能险可分为两种，其中一种为零手续费，即市民所缴纳的保费几乎全部进入个人账户进行投资；而另一种万能险则需要扣除初始费、保单管理费等。如我市一保险公司在银行销售的一款万能产品，初始费用为保费的3%，保单管理费为每月6元，要是在前三年退保，还需要缴纳一定的退保费用。

因此，消费者一定要了解清楚所购买的万能险产品的扣费标准以及最低保证利率或结算利率的计算基础，不要把缴纳的全部保费作为基础简单套算，短期内退保可能会得不偿失。中国人寿宁波市分公司的保险专家也建议，对于投保期限较短的市民，可以选择费用较低的万能险；而有较长期限准备的市民，可以选择利率高的产品。“万能险比较偏重投资，在购买之前，市民需要对其有一个正确的认识。追求短期高回报的人群则不宜投资。”该人士特别提醒。