如何让万能险做到“万能”？

【摘要】万能险兼具保障和投资两个方面的功能，具有灵活可变的特点，适应社会各阶层人士的投保需要，同一个险种可演变出千差万别的保单来。那么，我们如何让手中的万能险发挥到极致，做到“万能”呢？

万能寿险兼具保障和投资两方面的功能，即保险公司将投保人所交付的保险费分为两部分：一部分用在保险保障，另一部分计入个人投资帐户，由保险公司进行运作；既有灵活可调的风险保障，又有独具优势的专家理财，保障、理财两相宜。

其次，万能寿险突破了以往的寿险产品规定期限、固定金额的保费缴纳方式，可根据保户的需求随时调整保费和保额，还可调整保障与投资的比重；由于灵活可变的特点，万能寿险能够适应社会各阶层人士的投保需要，同是一个险种，可以演变出千差万别的保单来。详细来讲，主要有几个方面。

1、专业投资关联，保证最低收益，上不封顶

万能险为被保险人建立个人账户，与保险公司的专业投资管理账户连接，对客户进行双重保证：投资收益上不封顶，下设最低保证利率1.75%或2.5%；身故或全残不但有账户余额返还，还有选定保额的保险金给付

2、保险期间终生，保费灵活可调

万能险的保障期间一般为终身，客户可自由选择交费时间、缴费方式、交费金额（各公司要求不一样），非常灵活。

3、保额每年可调，附加保障选择

一般设置身故和全残保障，客户可根据自身的需要，每年调整一次， 确定保障与投资的最佳比例；同时，您可选择低交费、高保障的附加疾病与附加意外伤害保险，从而用一张保单就可基本满足一生的保障需求。

4、投资账户资金，客户随时领取

在灵活交费的同时，当合同生效后，客户每年可从个人账户中提取部分现金，从交费和领取双向来辅助您合理安排个人财务，真正实现个人理财投资。

5、账户运作透明，定期对帐查询

客户所交保费在扣除手续费、每季管理费和保障费用后，便根据保险公司每月确定的结算利率进行累积。客户可以随时查询投资账户余额，了解资产的变动情况，保险公司也将每年向客户寄送对账单，通报账户的投资和费用扣除等情况。

对于小孩子投保万能寿险，可以根据孩子的成长阶段，从小开始储备必要的抚养金、教育金、婚嫁金等基金。而20至40岁的青年人处于事业的起步或发展阶段，可能刚刚组建家庭，房贷和车贷会形成较大的经济压力，而且又是家里的核心顶梁柱，就可以提高保障比例。等到了50岁后生活压力减轻，养老需求提高，可能随时需要一部分现金来补充养老，这时可以降低保障比例，升高投资比例。

万能险如何才能万能？通过具体案例来解释。

张先生30岁，已婚，自己作为投保人，购买某保险公司万能寿险，身故保额10万，附加重大疾病20万，年缴保费8000元，设计缴费年限20年。主要目的是强制储蓄和大病保障。合同生效两年后，张先生有了一个可爱的儿子。张先生作为家中的主要经济支柱，申请将身故保险金额从原来的10万调整为50万，加大保障额度，全面呵护家庭。

第十年的时候，张先生工作收入下降，像保险公司申请由原来的年缴变更为月缴1000元，减轻了缴费压力。

30年后，张先生60岁，这时张先生的万能险投资账户资金根据理财72法则，20年共缴费16万，平均年收益率在3%左右，他的账户现金价值大约在30-40万之间。儿子要创业，需要20万费用。张先生从账户一次性提取20万，作为儿子的创业费用。同时张先生考虑自己年纪已大，不用再保障50万的身故保额，向保险公司申请降低身故保额至5000元，把风险保费放入投资账户，增加投资本金。

65岁时，张先生被医院确诊符合重大疾病理赔，保险公司一次性赔付20万元重大疾病保险金。合同继续有效，病愈后，张先生每年从账户支取20000元，颐养天年。。直至身故，受益人领取账户价值和身故保额。

在这个案例中，万能寿险的保额变更、缴费方式变更、账户价值领取、大病赔付。。充分体现万能险的灵活性，但是万变不离其中，万能险的保障功能和储蓄功能是永远不会变的。在整个的操作过程中，代理人的积极协助也是很重要的。

万能险购买注意事项

第一，万能险首先是保障，然后才是投资收益，而且是中长期收益。

保险公司所公布的万能险收益（一般每月公布一次）只包括投保者所缴的保费中投资部分，而不是整体缴纳费用。除了保障费用，要被扣除的包括初始费用、风险保险费、保单管理费、贷款账户管理费、附加险保险费，有的公司还要收取部分领取手续费和退保手续费。因此，头几年万能险的整体收益不会高。如果追求短期利益，那可能欲速则不达。

第二，万能险的种类繁多，客户要选择适合自己的万能险。

重保障型：保险金额高，前期扣费高，投资账户资金少，前期退保损失大。如中英人寿的《金菠萝B款》，保额为保费的50倍，同时首期扣费高达65％，适合无其他风险保障但有一定投资风险承受意识和能力的中青年人，但要确保长期持有。

重投资型：保险金额低，首期扣费少，投资账户资金较多，退保损失小。如ING太平洋安泰的《财富人生》，保额最高可达500万，首期扣费仅5%，但因为采用自然费率，年轻人的风险保费很低，既可以做高保障，也可以起到代替储蓄的保值作用。再如新华人寿的《得意理财》，保额为保单价值的110％，首期扣费仅为7.5％。适合通过其他保险产品保障风险的理财保守型人士。

附加保障型：在投资理财的同时享受重大疾病提前给付，保障收益同时兼顾。友邦“智尊宝”D款万能寿险系列保险计划最大的亮点就是在兼顾投资利益的前提下，更多地关注了产品的保障功能，同时可以就客户的需求灵活地进行产品组合。主险及附加险可涵盖寿险、重大疾病、意外伤害、豁免保费多种保障。

第三，万能险不适合老人投资购买。

老年人并不宜购买万能险。原因在于万能险是一个只有长期投资才能见效益的险种，短期投资很难见到收益。所以，50岁以上的老年人尽量不要购买万能险， 60岁以上的人更加不提倡了。因为这类人买其他品种的保险反而更合适。 由于保险公司在客户将基本保险费缴足之后，要先扣除风险保险费，与传统保单的费率计算方式不同。