万能险“能”在哪里

加息周期内，人们选择理财产品更加注重灵活性。上周，本刊推出分红险相关报道后，许多读者纷纷打来电话表现出浓厚兴趣，同时还希望记者能进一步关注一下万能险产品。他们想知道，万能险到底“能”在哪里？适合哪些人群购买？投保时又该注意什么……本期，记者采访多方人士，为消费者解开心中疑云。 万能险“能”在哪里 较之传统保险，万能险更灵活。但万能险到底“能”在哪里呢？ 平安人寿河南分公司一位负责人说，万能险之所以被称为“万能”，主要在于客户在投保后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例。万能险的独特之处在于其将投保人缴纳的保险费分为两部分，一部分用来提供保障，另一部分进入投资账户，由专家进行投资操作。 在阳光人寿河南分公司产品专家刘建平看来，万能险的“能”首先体现在，投保人可以用比较灵活的方式来缴纳保险费。与普通保险产品按规定续缴保费不同，万能险只要符合保单规定，投保人可以在任何时间不定额地缴纳保费。其次，万能险“能”在投保人可根据实际情况灵活调整保险金额。由此，万能险可以帮助投保人解决人生不同阶段的保障和投资问题。 万能险能否抗通胀 今年以来，CPI居高不下，央行连续加息，加息后人们更愿选择“随息而涨”的产品。农业银行河南省分行理财师王倩倩说，因为分红、万能险等带有一定的自动调节机制，加息的影响通常能反映到保单的实际分红水平或账户价值中。 根据近期各家寿险公司公布的数据，4月份中国人寿、太平洋人寿、新华保险、泰康人寿、阳光人寿的万能险结算利率均超过了4%。虽然这与当前的CPI仍有一定差距。但因其本身具有一定保障，所以也在一定程度上起到了抵御通胀的作用。 刘建平说，万能险是“复利”计息，更适用于作为中长期理财工具，如规划儿童教育金、养老计划等。 万能险并非“全能” “保险销售人员说万能险非常灵活，保费想什么时候缴、想怎么缴、想缴多少都可以，用钱时还能随时支取。万能险真的是一本万利的好产品吗？”郑州市民刘女士略带几分疑问。 对此，嘉禾人寿河南分公司续期保费部经理汤冬梅分析说，万能险有很多优势，如保费便宜、缴费灵活。但如果片面理解成“想缴就缴，不想缴就不缴，保单不失效”，则是一个误区。通常来讲，万能险具有终身寿险的功能，也可以附加重大疾病险，拥有大病保障功能。但是这一切的前提是每年必须扣除相应的保障成本，并且客户投保时前期扣除的初始费用比例较高，首期可能达到所缴保费的50%~70%；之后扣费逐渐下降。因此，如果消费者投资时间短，后续资金跟不上，就会不划算。 汤冬梅同时提醒，保险公司公布的万能险结算利率与银行储蓄不同，银行储蓄利息计算的基数是进入银行账户的所有本金，而万能险的收益计算基数是保单的账户价值（即现金价值），即个人所缴保费中扣除初始费、账户管理费等以外的资金。