投资型寿险——万能险

万能险是介于分红险和投资连结险之间的一种投资型寿险，由于其具有保证回报的投资功能和较大的灵活性而深受消费者的喜爱。的确，万能险可以说是目前最先进的险种，但也存在很多缺陷，并不适合所有人，消费者切不可盲目投保。

下面将两款万能型的两全保险---太平洋金诚利两全保险和光大永明金保利两全保险作一个比较，希望能给广大消费者一些启示。

共同点

两款产品都是万能型的两全险，都给付满期生存保险金，且满期生存保险金计算依据相同，都是按满期日的合同个人账户余额给付满期生存金。都有身故保险金和持续奖励金。另外，两款产品的缴费方式相同，都采取趸缴的方式，且最低缴费1万元。

差异点

第一，两款产品名字只一字之差，但相关条款却差异甚大。最大的差异点在于身故保险金给付不同。金诚利是将疾病身故和意外身故区别对待，疾病身故保险金小于意外身故保险金；而金保利是对公共交通意外身故有额外给付，即因公共交通意外事故导致身故，受益人除获得身故保险金外，还可得到两倍于已交保险费的公共交通意外身故保险金，需要注意的是被保险人必须是以乘客身份搭乘公共交通工具，司乘人员不包括在内。另外，金诚利的身故保险金有最高限额，而金保利没有。

第二，金保利有高残保险金，而金诚利没有。

第三，持续奖励金给付不同。金诚利从第3年至第9年个人账户每年可获得个人账户余额的1%的持续奖金，第10年可获得个人账户余额的2%的持续奖金；金保利从第6至第10年个人账户每年可获得个人账户余额的1.6%的持续奖金。

第四，金诚利的保险期间最长可达65年，对持有保单15年以上的客户给付长期客户奖励，而金诚利的保险期间相对较短，没有此项奖励。

第五，保证利率不同，金诚利的首个保证期保证利率为2%，金保利为2.5%。

另外，承保年龄范围不同。金诚利是出生满90天至55周岁，金保利是出生满30天至65周岁，金保利的承保年龄范围更大。

客户购买建议

从保障角度看，这两款产品的特点比较鲜明，主要体现在身故保险金给付的侧重点不同。金保利对公共交通意外身故的给付额度较高，对经常需要搭乘公共交通工具的人，特别是出差频繁的商务人士很有利；而金诚利对一切意外身故的赔付额都高于疾病身故的赔付额。另外很重要的一点是金保利有高残保险金，保障更全面。

从投资角度看，金保利首个保证期的保证利率比金诚利高0.5个百分点，但这并不表示金保利的收益更高，因为保证利率并非实际利率，只是实际利率的最低限度，实际利率的高低取决于保险公司的经营情况。况且从第二个保证期以后的保证利率可能调整，很难判断谁高谁低。

两款产品的持续奖励金虽然给付年度和比例都不同，但实际上给付的总奖励金差异不大。金保利最长保险期间只有10年，而金诚利的保险期间最长可以达到65年，除持续奖励金外，从第15年后每5年分配一次长期客户奖励，再加上复利累计，如果长期持有保单，收益是很可观的，这点是金保利不可比拟的。

由于万能险初期费用较高，短期投资难见收益，如果在保单初期退保，扣除费用后，不但不能增值反而还会受损失，因此比较适合长期投资。这两款产品都采取趸缴的方式，且最低缴费1万元，更适合资金宽余、投资意识较强、收入稳定的中青年人，50岁以上的老年人需要大笔的养老金，对长期投资的承受力不强，建议谨慎购买这类万能险。

另外，万能险作为一种投资型寿险，保障功能还是有限的，保险金给付远低于传统人身险，且没有医疗健康等保障，对于已经有了全面保障的人来说，万能险可以锦上添花，对于还没有任何保障的人来说，万能险是远远不够的，可以考虑附加相关健康险等。