外资保险公司为何市场占有率低

我国的保险业是金融业中开放时间最早、开放力度最大、开放步伐最快的行业。自2004年12月11日保险业入世过渡期结束后，除了外资在寿险公司持股不超过50%、不得经营法定限制保险业务外，保险业已基本实现全面对外开放。

　　作为全球最大也是最后一块“保险蛋糕”，中国保险市场的对外开放吸引了许多外国保险公司进入并设立外资保险公司，其在设立的外资保险公司主要为中外合资保险公司、外国独资保险公司、外国保险公司分公司等三种形式。据统计，目前约有15个国家和地区的52家保险公司在华设立了277个营业性机构，其中设立的外资保险公司约为47家。

　　外资保险公司具有悠久的保险经营历史、雄厚的资金、丰富的产品经验、优良的企业管理水平，而且中国的保险本来就是从国外引进的，因而外资保险公司在中国市场理应具有较大的竞争优势，但是事实表明，外资保险公司在中国保险市场的占有率却并不乐观。

　　据保监会统计数据，2010年我国财险公司总保费收入为4026.89亿元，其中中资保险公司收入为3984.06亿元，19家外资保险公司收入为42.83亿美元，外资保险公司收入仅占总保费收入的1.06%；2010年我国寿险公司的总保费收入为10500.88亿元，其中中资保险公司收入为9909.41亿元，28家外资保险公司收入为591.47亿元人民币，仅占总保费收入的5.63%。对以上数据进行综合，2010年我国所有公司原保险总保费收入约为14527.77亿元，其中外资保险公司总保费收入约为636.3亿元，仅占总保费收入的4.38%左右。由此可以看出，外资保险公司在我国保险市场的占有率是非常低的，对中资保险公司造成的竞争压力非常小。

　　为何外资保险公司会在我国面临如此尴尬的局面，笔者认为有如下原因：

　　一是中国保险市场不够成熟。

　　中国是一个重视儒家文化和集体主义的国家，保险作为一种从国外传入的风险管理方式，发展历史较短，居民的保险意识较为薄弱，保险知识普及程度不高，因而中国的保险深度和密度都较低，保险市场发展较为不完善。即使外国保险公司发展历史悠久，经验丰富，能开发多种可以满足居民多层次保险需求的保险产品，也会由于中国居民保险意识薄弱而无法发挥其优势。

　　二是中资企业的相对本土优势。

　　中资保险公司作为土生土长的企业，对中国的文化传统、社会风俗习惯等具有良好的了解，因而深知中国居民的行为方式、消费心理，在开发适宜产品和保险营销方面具有较大优势，从而对其提高市场占有率具有较大的优势。另外，中资保险公司作为本土的品牌，在中国保险市场发展时间较久，社会知名度相对较高，比较容易得到中国居民的认可。而外资保险公司则不具有这些优势。

　　三是中资企业的业务范围相对广阔。

　　中资保险公司经过20多年的艰难发展，已经形成了庞大的网络机构，在各省市都设有分支机构，尤其是各保险公司的代理人都已经深入市场，广泛开展业务，在保险市场具有一定的知名度。而外资保险公司建立如此庞大的营销网络机构的成本是巨大的，或者说是不经济的，大部分外资保险公司都比较依赖银行这一分销渠道。而过度依赖银行这一分销渠道，则必然受到银行的制约，付出较多的手续费，影响业务的扩展。

　　四是公司体制的影响。

　　外资寿险公司主要采用中外合资的股权形式，且外国资本不能超过50%。在合资公司中，一般按多数方的意见来管理公司，在合伙双方无法达成共识时，必然会造成外资公司的许多先进管理方式和经营理念得不到充分的发挥运用，这是外资保险公司在我国发展显得困难重重的一个重要原因。