商业养老保险：晚年优质生活的基本保障

根据《中国老龄产业发展报告(2014)》，2022到2030年为我国人口老龄化急速发展阶段，届时60岁及以上老人由2.6亿增长到3.7亿。2050年，我国将成为世界上老年人口最多的国家。而那时，正值80后步入老年。 在老龄化这一现实问题面前，如何尽早规划，从而使得老年生活更加优质？
养老规划首先应该从理念上解决一个观念问题：当下赚的钱，到底怎么来花？这涉及到财务规划问题。而商业养老保险实际上就是解决了个人和家庭的财务规划。养老规划如同登山，年轻的时候走的是盘山路，路程虽长，但是比较轻松，因为财务的压力不会很大。但当年老的时候再来考虑，不管是收入也好，或者是有些政策的限制也好，这个过程就会如同攀岩，时间、距离可能比年轻的时候要缩短了很多，但是它的风险和难度是大大增加的。 传统的养老模式已经不可取了，好多人把退休金和养老金这两个概念混成一谈了，你每个月在社保局领的钱叫退休金，而养老金是保证你退休后生活质量不变所需要的钱，所以退休金只是养老金来源的一部分，当他只领到几百元退休金时，就会抱怨一点退休金不够养老。 首先你的退休金就远远不够你养老，这就需要商业养老保险，其次当大病不幸降临时，仅靠医保的报销根本就解决不了费用缺口，这时就需要大病保险来补充，不管是小灾还是大难都是客观存在的，每个人所面临的机率是相等的。 医保解决了小灾不等于大难就不会出现，如果你能保证大难不出现，连医保都可以不买，小灾通过自己或者亲朋好友都能解决，买商保的目的是为了防大难降临，而不是为了用到它，宁可有买没事，也不可有事没买，更何况买了人寿险或者大病险，其发生率几乎是百分百的，只不过是时间问题而已。 在社保的基础上，每个人最少要配备二十万终身的寿险和重疾险，这二十万不是你的存款，这二十万短期内是补充医疗费用缺口，中期是补充养老缺口，远期是解决丧葬费缺口。现在有钱不代表将来也有钱，现在能赚钱不代表将来还有赚钱能力，在有赚钱能力的今天为明天存点钱，就能在明天从容面对风雨。
绝大多数人都拥有社会养老保险(即社保养老)，很多消费者认为，拥有社会基本养老保险就足够了。社保的原则是低水平、广覆盖，但是对于那些在退休前享受较高薪资和生活品质的人群，并不能满足他们全部的养老需求。如果收入条件允许更应该购买商业保险，为养老生活提供基本的保障。