中途退保损失高 多种方式规避风险

因经济紧张，中途要求退保的情况时有发生。不过，有关专业人士指出，经济最困难的时候，也就是最需要保障的时候，因一时的经济困难而选择退保并不划算，可选择多种方式避免退保。　

首年退保保费损失高达80％　

王小姐去年花了8000元买了某保险公司的一种重大疾病保险，因要移民国外，投保未满1年就不得不申请退保，结果退保时拿回的钱只有2300多元，很不划算。实际上，王小姐拿回的那笔退保金就是保单现金价值。一般来说，大多数的人寿保险合同都有保单现金价值，保单现金价值随着投保年数的增加而增加。　

在投保的头几年退保，保单现金价值就很少甚至没有。若在投保保障型险种后的第一年退保，保费损失最大的达80％左右。　

保险专家提醒，中途退保损失的不止是保费，因为在退保后几年如果又想买保险，就会面临重新体检，若体检通不过，轻者加费承保，重者拒保。随着年龄的上升，投保健康险的客户会受到越来越严格的限制。　

保险专家表示，其实有多种方式可以避免退保带来的损失。　

首先，要善于利用犹豫期。一般，投保人在收到保单后，有10天的犹豫期，在犹豫期内选择退保，可以100％拿回保险费。　

其次，可利用现金价值垫交保费。在人寿保险合同中，一般有先垫交保费的约定。在客户经济紧张无法支付保费的情况下，就可以用保单的现金价值垫交保费，等经济情况好转之后再把保费和利息一同付清。保单现金价值越高，可垫交的时间越长，但支付的利息也会相应地增多。　

第三，利用宽限期。在续期缴费时，还有60天的宽限期，投保人如果一时手紧，可以缓交保费，但如果超过60天，保单就会失效，在保单失效2年内客户是可以申请复效的，但超过2年，保单就会永久失效，这样就不得不退保了。　

利用保单借款缓解一时紧张　

第四，留意保单的“减额缴清”功能。保单的“减额缴清”功能，就是在保单具有现金价值的情况下，投保人可以按保单当时的现金价值在扣除欠交的保险费及利息、借款及利息后的余额，作为一次缴清的全部保险费，以相同的合同条件减少保险金额，使保单继续有效。采取“减额缴清”后虽然不必交保费，但保障金额会大大减少。　

第五，可利用保单借款缓解财务紧张。现金价值也可以用来办理保单借款。投保人以保单作为质押，申请保单借款，并按照约定的本息还给保险公司。贷款的额度一般为保单现金价值的80％，广州曾有一对夫妇用保单借款功能贷了38万元，及时解决了资金周转问题。值得一提的是，在保单借款期间，被保险人仍然可以享有保险保障。