中年人理财如何“面面俱到”

　　张先生,36岁,任职某外资银行信贷部经理,每月税后收入约2万元;妻子李女士31岁,某国企会计,夫妻双方均有社保。女儿今年5岁,上幼儿园大班。张先生父母健在,需赡养。因工作关系,张先生偏好证券投资,基金、股票、国债等市值金额达53万元,同时也投资了一套市值300万元的三居室,总投资比例占家庭净资产65%。因证券市场波动,张先生有些担忧,希望从现在开始,寻找兼顾安全性和收益性的理财方式。

　　理财建议：家庭备足一定的流动资金应对短期资金需求。

　　一、张先生可将家庭资产的30%分别配置存款、货币基金和短期理财产品；

　　二、投入家庭可投资资产的15%至20%购买商业保险以弥补家庭的风险缺口,险种以重疾险和两全险为主；

　　三、在购房贷款方面,每年还款额度不应超过家庭可投资资产的30%；

　　四、可将家庭可投资资产的20%配置在较为稳健的银行理财产品或债券型基金上；

　　五、证券投资额度以不超过家庭可投资资产的5%为宜。 12下一页

　　张先生目前的投资理财渠道是证券及房产,其中的股票市值为35万元,投资房贷款额高达100万元。建议适当调低股票投资比例,释放出部分股票盈利,将市值降为25万元为左右,用于购买货币型基金。同时也可释放部分住房公积金,将投资房部分提前还贷。投资比率降为0.5即可。

　　张先生在家庭与事业成长期中的责任最为重大,上有老下有小,在他的资产配置中,目前的保障仅有社保及个人30万元的重大疾病保险,妻子也仅有社保。一旦发生风险,就会严重影响子女教育和退休养老。

　　张先生家庭每年节余18.98万元,建议可以安排结余的20%用于保险理财,满足家庭保障、子女教育金需求和退休养老保障。

　　鉴于张先生本人已有30万元的重疾保险,建议张先生购买意外险保额100万元、终身寿险保额50万元,年金保险产品保额1万元;妻子购买30万元重疾保险及意外险50万元,保费合计在3.7万元,不会对日常生活开支造成太大压力,且张先生年金保险70岁时有35万元、妻子重疾保险39万元(无重疾赔付为前提),用于补充养老(保险红利以中等演示,分红收益不确定)。子女教育可通过教育类保险进行准备。（来源：中国宁波网）