家庭理财有妙招————工薪收入群体规划

【案例】
吴先生今年四十，月薪四千，自缴养老保险和医保，妻子月薪约一千六有五险一金，我们租房每年交房租约五千五，另我有一套住房出租，每年收租金约一万二。现有存款十万，股票前期亏损市值仅剩二万五。儿子读高二，每年需花费一万五。老家有一套住房。我该如何理财。
理财分析
1、家庭总收入＝先生收入4000×12+太太收入1600×12+房租收入12000＝79200元
2、已知家庭支出项＝租房费用5500+上学费用15000＝20500元
3、假设条件：
(1)每月生活支出2000元。
(2)先生每月按社平工资的40％为基数缴纳社保，养老373.80元，失业22.43元，医疗228.90元，共计625.13元。
(3)每月家庭结余约2200元。
东方华尔国家理财规划师张黛理财建议：
(1)现金规划：一般保留3－6个月的家庭月均支出作为备用金，建议保留2万元，1/4(5000元)存为活期存款，3/4(15000元)购买货币市场基金。既能保持家庭资产的流动性，还能获得比银行存款高的收益。
(2)保险规划：家庭成员目前均没有商业保险，需要进行适当的补充，先生是家庭的经济支柱，首先要建立先生的寿险保障。根据“双十原则”，用年结余的10％，购买10倍于结余的保障额度。为先生购买一份家庭收入保障保险，保障期间10年，保额5万元/年×10年＝50万元，保费1500元/年。10年内如果先生发生身故或全残的风险，每年5万元的理赔金可以保证太太和孩子的正常生活。另外再购买一份30万元的意外伤害保险(包含意外伤害医疗报销和住院津贴)，保费450元/年。年总保费支出1950元，总保障额度80万元。既提高了家庭的抗风险能力，又不会带来经济负担。
(3)投资规划：股票维持不动，等待适当的时机减仓。孩子将要上大学，届时会有一笔费用支出，所以不适合进行高风险投资。目前的存款除去家庭备用金外，其余8万元可以购买短期国债或存为1－3年的定期存款。每月结余的2200元中，1000元购买短期国债，1000元存为定期存款，200元做一份基金定投，选择债券型基金或混合型基金，长期持有。每年根据家庭收入、支出情况的变化作规划调整。
(4)子女教育规划：家庭目前的可动用资金量基本能够保证孩子在国内上普通大学的费用，按上面的投资规划，基本可以保证保值增值。
(5)退休规划：按投资规划长期坚持，优先保证孩子的上学费用，其次为养老储备资金。未来还可以考虑将两套房产中的一套出售变现或出租用于保证养金资金。
个人简介
张黛，中美联泰大都会人寿保险有限公司首席寿险规划师，东方华尔学员国家高级理财规划师。