理财要坚持长期投资理念

由于兼有保险和理财的功能，去年以来实现较好收益的投连险受到了消费者的追捧。不过，理财专家提醒消费者，与其他产品一样，投连险也是风险与收益并存的，将其作为投资一定要有足够的风险准备。同时，专家建议消费者，应坚持合理配置长期投资。     

行情回暖带动投连险热销 

去年的牛市，让此前并不很受人待见的投连险跟着火了起来。几乎所有公司的投连险都有不同程度的增长，平均涨幅都在50%以上。据记者了解，瑞泰人寿、平安寿险、太平人寿、金盛人寿、信诚人寿等投连险产品，投资收益率远远高于万能险和分红险。 

高收益令投连险再度获得投资者的青睐。由于投资回报率突出，投连险在去年后半年的市场上异常火爆，成为银保产品热销品种之一。 

统计数据显示，友邦、中意今年1月的投连险销售总量分别达2997万元和2318万元，其中中意人寿投连险保费占到其当月寿险总保费收入的77%。而以专营投连险的瑞泰人寿在2006年更是保费收入突破5亿元人民币，保费收入在25家寿险公司中跃居前10位。 

在股市赚钱效应的刺激下，近日国内投连险市场再掀新产品发售风。据报道，友邦新款投连险产品“财富通”已于3月1日悄然“试水”市场，正式推广应在4月初。与此同时，本月初，海康人寿、友邦、联泰大都会和信诚人寿4家保险公司新设的12个投连险投资账户获得保监会放行批复。 

合理配置投资账户降低风险 

据业内人士介绍，目前保险公司的投连险产品都设计了风格不同的投资账户供客户选择，这些账户投资的产品有相当大的差异，因此可能会随着当年不同投资市场的行情差异产生完全不同的盈利结果。 

一般说来，投连险账户会分为以下几种：低风险收益型投资账户，资金主要投资于银行存款、现金拆借等；高风险高收益型的投资账户，最少有60%的资金用于投资基金；稳健平衡型的投资账户，不低于20%的资金用于投资国债及银行存款的，不高于60%的资金用于投资基金。以瑞泰人寿为例，该公司目前设有5个投资账户，分别为成长型账户、平衡型账户、稳定型账户、安益型账户和避险型账户，客户资金在账户间的转换是免费的。据相关人士介绍，客户可以根据投资市场的变化，结合自身理财需求，通过在不同风险收益级别的投资账户间进行自由转换，及时调整原有理财方案，实现财富长期增值。 

据了解，在当前的市场行情下，各家保险公司都希望借助投连险产品分享股市红利，因此这次保监会批复的12个账户，大多为偏股型的。 

个人理财要坚持长期投资理念 

行情的火爆也让不少投资者收获颇丰，不过中央财经大学保险专家郝演苏指出，投资者不能被收益冲昏头脑，要充分认识到投连产品的投资账户不保证投资收益，投资收益具有一定的不确定性，存在一定的风险。 

由于今年股市很难再现去年辉煌，对外经济贸易大学副教授徐高林认为，希冀投连险再现去年的高收益恐怕有难度。“去年保险资金的高收益虽然和保险公司的投资水平提高有关系，但在很大程度上是大盘整体上涨的结果，今年关键就看各个公司的投资水平如何了。”徐高林称。 

“需要提醒消费者，投资市场瞬息万变，面临投资市场未来可能出现的涨与跌，消费者更应该保持一份理性与冷静的心态，坚持长期投资的理念，客观分析自身的理财需求，选择匹配的投资组合，对资产进行科学合理的配置。”某外资保险公司理财师指出，作为一种投保人与保险公司风险共担的投资性产品，投连险比较适合风险承受能力较高且愿意长线投资的人。 

瑞泰人寿副总裁兼首席市场运营官段方晓也认为，投连险注重在保障与投资功能平衡的基础上进行长期投资，是一种很好的长期投资理财工具。相较于股市与基金，投连险具有独特的优势。能从不同类别和不同风险收益特征的基金中选取最优的基金进行配置，构建组合，在最大程度上降低风险，同时抓住更多的投资机会，其收益将相对稳定。 

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什么是投资连结保险？ 

所谓投资连结保险，其正式名字是“变额寿险”。是指除了具有保险保障外，保单的现金价值直接与保险公司投资收益挂钩的寿险产品；其缴付的保费一部分用来购买由保险公司设立的投资账户中的投资单位，一部分购买寿险保障；该投资账户内的资金由保险公司的投资专家负责投资运作，客户享有全部投资收益，同时承担相应投资风险。