投连险：你所不知道的7种费用

　　李小姐听说最近投连险卖得很火，收益也不错，也就心动了，想购买投连险。朋友却劝她不要买，说不划算，因为投连险的费用太多，第一年缴的保费全都用来交各种费用了。李小姐只听说过收益，从没有听说过投连险还有各种费用。那投连险究竟有多少李小姐所不知道的费用呢？
新一站保险网

　　初始费

初始费即保险费进入投资账户之前扣除的费用，就像是基金的申购费、认购费。通常期缴型投连险按照每个保单周年递减的比例来收取。具体比例因各个公司而异，第一年较高，最高可达到所缴保费的60%，一般从第六年开始就不再收取初始费。趸缴型的则是一次性收取一定比例的初始费，大多保险公司收取保费的5%。不过，现在市场投连险竞争激烈，许多保险公司早就将初始费降得很低，以此吸引消费者的眼光。有的公司趸缴型投连险初始费比例只有1%。

　　账户转换费

账户转换费包括账户转换的固定费用和买进卖出差价。考虑到客户为了获得收益不可避免要转换账户，因此一般保险公司都会提供几次免费的账户转换。有的公司干脆对所有账户转换都免费。

　　买入卖出差价有些类似外汇买卖中的差价，保险公司在这其中就像银行一样是一个中间人的角色，差价也就是保险公司收取的“中间转换费”。一般来说，客户买进卖出，保险公司会收取1%到2%的差价。不过也有保险公司，如联泰大都会的“财富精选计划”是不收取这部分费用的，也就是说客户进行买进和卖出时，价钱是一样的。

　　风险保费

风险保费是投连险中唯一的保障方面的收费。这一费用的收费标准和传统寿险的费率制定标准差不多，并且客户可以在规定范围内自由选择比例。但有的投连险会赠送人身保障，如中德安联“金世家”就无需客户缴纳这部分费用。

　　保单管理费

这是一个与保单帐户价值无关的固定金额，大多保险公司为每月5元。与普通寿险一样，投连险的保单管理费也是用来支付保单运行的行政管理成本。比如系统投入、每天对账户价值进行的调整、投保人变更、地址变更等。只是普通寿险不需要向投保人明示这些费用。

　　资产管理费

这是另一种运行成本，主要指投资运作的管理成本。当客户买了投连险之后，就相当于将资金交给保险公司来运作，保险公司有一支专门的团队为客户进行产品选择、日常追踪、完成交易等。资产管理费就是用来支付这一部分费用。

　　部分领取费

客户随时领取账户中的部分现金价值所需要交纳的费用称为部分领取费。一般也是逐年递减的，而且大多在3年或5年内须付此费用，超过年限则无需再付费。但是保险公司建议客户在前几年不要部分领取，以保证投资收入不受影响。

　　退保费

退保费顾名思义就是解除保险合同时所需的费用。不管哪种保险，退保肯定都会有损失，更何况投连险一般保费都还比较高。虽然有的保险公司将退保费的比例降到很低，比如联泰大都会前三年的退保费只有保单价值的1.5%到2%，第三年以后就不收取费用。但是由于投连险保费高，而且是投资型保险，因此业内人士都不主张轻易退保。

　　面对这么多费用，投连险是不是真如那位代理人所说，“第一年钱全部进投资账户”、“不划算”呢？联泰大都会人寿银行保险部助理副总裁杨菁解释，那位代理人说的不全对。最早的投连险是偏重保障的，第一年甚至会有80%的保费支付风险保费，所以扣除其他费用之后，进入投资账户的较少。新型的投连险虽偏重投资，但是第一年还是会有相当一部分资金进入投资账户的。而且由于投连险可以通过筛选基金和设置多个账户来分散风险，因此在规避投资风险上相比较其他投资形式，也还是有一定优势的。

　　新的《投资连结保险精算规定》将于10月1日起实施，据了解新规中明确了投连险只能收取下列费用：初始费用、买入卖出差价、死亡风险保险费、保单管理费、资产管理费、手续费和退保费用。与以往相比，新规对各种收费的标准都作出了明确的规定，今后消费者购买投连险必然会更透明、规范。　　　　
page#