年底喜获年终奖要理财 投保该如何规划？

　　【编者按】年底了，不少职场人士陆续拿到各自的年终奖。在低利率、通胀预期强烈的背景下，利用年终奖买份适合自己的保险，成为很多人的首选。那么，面对各式各样的保险该如何来选择呢？

　　保障优先

　　虽然金融危机的影响逐渐消除，经济正逐步复苏，但风险依然存在。保险专家认为，在低利率、通胀预期逐渐增强的时期，利用年终奖买份适合自己的保险，确实是个不错的选择。“如果家庭保险不足，可用年终奖予以补充，关注的险种主要为意外、重大疾病、教育金、养老等保险。年轻人可以买年缴费为数百元的意外保险，以父母为受益人，同时可以购买重大疾病保险;中年人士在基本社会保险之外，应当增加商业性医疗、养老保险。”保险理财师赵莹建议。

　　具体而言，对于年轻人而言，包括刚参加工作的单身族、刚结婚的青年夫妇等，正确的投保顺序应是首先考虑意外、住院医疗及重疾险，之后再考虑养老险。因为意外保险可以保证自己在不幸发生意外时仍能获得生活保障。此外，这部分人群还可根据经济收入情况，用年终奖购买一些住院医疗报销型和津贴型的保险产品，在发生各类疾病住院时，就可减轻因社保不足甚至没有社保带来的医疗费用支出。而对于“升级”做父母的人群，随着年龄增长和负担加重，除了意外险和住院医疗险外，重疾险也必须考虑，一般说，投保的重疾险应偏重保障，保障额度起码要在10万至30万元。

　　兼顾理财

　　可选分红、万能和投连险

　　除了传统的寿险、重疾险、意外险等保障类险种之外，近年来兼具保障和理财功能的险种也越来越受到投保人的关注。记者了解到，目前理财型险种主要有分红险、万能险和投连险三种，投资者可以根据自己的风险偏好进行选择。

　　分红险与保险公司共享可分配盈余

　　分红险客户可参与保险公司红利的分配。目前的分红原理有两差分红、三差分红、四差分红。各家公司运用较多的是三差分红，也就是分红险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。

　　值得注意的是，保险公司不一定会将所有的可分配盈余都拿出来分红。保监会的规定是不低于70%。如果当年公司运营情况较好，比如投资收益较好，运营费用支出控制也较好，可分配盈余较多，那么大部分盈余自然是分给了投保人，但也会留存一部分作为“分红险的红利储备”。这样做的目的，就是保证分红险在长期内稳定运作，使得红利分配呈现比较平滑的态势。

　　万能险结算利率重回“4”时代

　　至于万能险，则是保费交到保险公司后，会分别进入两个账户：一部分进入风险保障账户，用于保障;另一部分进入投资账户，用于投资。投资账户的资金由保险公司代为投资，投资利益上不封顶、下设最低保障利率。万能险之所以称为“万能”，缘于投保者在投保后可根据不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例。

　　目前，加息预期强烈，万能险结算利率有望持续走高。在央行去年的两次加息后，原本一直在下降甚至跌破3%的万能险结算利率开始上调。2010年12月份主要保险公司的万能险结算利率已经突破4%的水平。

　　投连险保本投连险即将问世

　　投连险全称是投资连结保险，它是人寿保险+投资的结合。它的保险内容至少要包括一项保险责任。投资方面可以分设几个账户来投资，账户风险有高有低，投保人可以根据自己的风险承受能力，在账户之间来选择资金的比例。

　　投连险与股市关联度较高，风险相对较大，2008年投连险随着股市大起大落就曾受到不少投保人的质疑。不过，据悉，今年二季度变额年金险有望上市，将在多家寿险公司率先试点销售，这一产品因具有投资账户和保本收益而被业内俗称为“保本投连险”。据介绍，变额年金险具有不同的投资账户，投资资金在股票型账户、偏股型账户、债券型账户、货币型账户等多个账户间转换，类似于目前市场上的投连险，所不同的是具有了保本收益。