任何保单都能复效吗

编辑同志：2008年，我为自己在本市某保险公司投保了一份养老保险和附加医疗保险，主险月缴350元，续缴保费采用银行自动转账方式。由于平时工作较忙，我经常忘记向银行存款，今年9月我收到了保险公司寄来的保险合同效力中止单，理由是连续几个月在我的银行账户上扣款不足。我随即找到原保险代理人李某，并要求办理复效手续。但保险公司表示，由于我在去年曾因心脏病两次住院，并且理赔过，因而养老险可以复效。而附加医疗险，当时条款注明是保证续保的，却无法复效。请问这是为什么？

上海读者沈先生［调查］所谓的保单复效，就是在保险合同中止两年期限内，投保人与被保险人，也就是保险公司对恢复保险合同进行协商并且达成一致协议，让保单继续生效。

对于健康险类的保单复效，往往都会牵涉到投保人的健康状况，如投保人自身身体出现“状况”，则会面临复效加费，甚至无法复效的情况。保险业内人士告诉记者，保证续保只能在保单正常生效情况下执行，即保险公司绝不能由于投保人患病住院而拒绝理赔责任。保单失效期间，保单的保障功能也失去效用，保险公司不必承诺必须续保。本案中的沈先生如正常缴费，他将能够保证续保附加的医疗险。此外，即使一些可以复效的医疗险，只要保单失效一段时间，当它复效时，同样需要投保人经历一段观察期。如果投保人在保单复效期间的观察期出险，投保人则根本不会得到保险公司的任何理赔。

虽然投保人办理保单复效要受到一定损失，但办理保单复效相对于重新投保还是划算的。如果投保人续缴保费的年限比较短，如1年或2年，投保人能领取到的保单现金价值往往会很少。如果投保人只能领取到少量的退保金，又不能继续享受保险保障，这显然不划算；而对于已续缴保费年限较长的投保人，他们的保单剩余续缴费期就不是很长。如果办理了保单复效手续，投保人也只需在较短年限内缴纳保费，就可使自己的保险合同按约定的保险期间继续有效。对于大多数人而言，其死亡的概率都是随着年龄的增长而加大的，也就是说，随着保险期的延后，投保人的死亡风险也在增加，如果投保人不对已失效的寿险合同办理复效，反而用领取的退保金重新投保，显然是得不偿失的。因为保险公司为订立一份新合同支出的成本较多(如向推销人员支付的首年度佣金、体检费用、核保费用、保单印制费用、在电脑中开立个人账户的费用等)，这些费用保险公司都要从保费中扣除，也就是说这些需要扣除的费用最终还是由投保人来负担。而对于已经失效的合同办理复效，投保人则不需要再次负担新合同的成本。

总而言之，按期缴纳保费是投保人应当履行的合同义务，投保人应当进一步强化合同意识。虽然保单中有复效条款，但办理时也是有一定条件的，并非肯定能复效成功。即使可以复效，大多在保费上也有所提高。