走出附加险投保误区

　　当购买长期人身险时，保险公司会提供各种附加险让投保人选择。主险与附加险的关系如何？怎样保证让投保人续保附加险？享受保费豁免有什么条件？只有走出种种附加险投保的误区，消费者才能让附加险不只是主险的附属。

　　续保有三种情况

　　目前的附加险产品大致可以分为三类。一是保险公司保证按照既定保险费率续保，即投保人只要如期交纳保费，附加险就继续有效。这类附加险一般都在保单条款中注明“投保人只要在每个保险期间届满时，向本公司交纳续保保费，则本附加合同将延续有效一年”。

　　二是保证续保型。这种附加险只要投保人愿意投保，保险公司就必须承保，但保险公司可能在续保时调整费率，若投保人的某项身体指标有所恶化，保险公司在新的体检报告出台后，会适当多收一定的保费。这种加收保费因人因事而异，不同于第一种续保中原先合同已约定的情况。投保人如果不同意保险公司调整后的费率，则可以选择不续保。

　　三是没有保证的续保，即在每一个保单有效期结束时，如果投保人想要继续投保，须向保险公司提出书面申请，经保险公司核保同意后，按续保时的保险费率承保。

　　因此，投保人在购买附加险时，一定要弄明白该附加险是否可以续保、可以续保到什么年龄、续保的保费是否有调整、保险公司是否会调整责任范围或削减保额等问题。

　　分清主次关系

　　投保人对健康险的需求，一般总大于对长期寿险的需求。但由于经营风险较大，保险公司往往把健康险作为长期寿险的附加险。所以，很多人买保险主要就是冲着附加健康险去的。

　　这种情况下，投保人要搞清楚主险和附加险的主次关系。王某曾买了一份寿险，附加个人住院医疗险，后因“右输尿管结石”住院治疗，也获得保险公司理赔。但等他翌年准备继续投保该附加险时却被拒绝。其实保险条款中早已写明：“对于附加短险，在其主险交费期限内，若您停止交费或经本公司审核后不再收取续期的附加短期保费，则附加短险的相应责任随之终止。”由于王某健康状况已有所恶化，被拒绝续保附加险是理所当然的。但只要他按时交费，主险的保险责任并不会受到他患有疾病这一因素的影响。

　　另一种“主”“附”险种不分的情况是因“主”失“附”。刘某为了附加健康险，投保一份带有投资功能的投连险作主险，后因投连险保费较高、自己又失去稳定收入而决定退保。但附加险是附加在主险之上，不能离开主险而单独存在。一旦主险合同解约，附加险也随之解除。刘某显然没达到当初投保的目的。

　　专家建议，希望获得健康医疗保障的人士，应留意带有保证续保条款的附加健康险，或单独购买健康险主险，就不会发生作为附加险续保时被拒保的情况。

　　此外，附加险通常为一年一保的短期险种，虽有少数保险产品将附加险设为长期险种，费率也不变，但承保条件比较严格。

　　保费豁免有时限

　　近年来受欢迎程度堪与保证续保相媲美的另一款附加险，就是保费豁免附加险。所谓保费豁免，也称豁免保费，是指在保险合同规定的某些特定情况下，保险公司同意投保人可以免交未到期的保费，而保险合同继续维持原有效力。以某保险公司的一款产品“附加儿童险保险费豁免定期寿险”为例，该保费豁免利益是这样表述的：“当投保人遭遇意外或因疾病导致残废而持续180天或以上不能参与或继续从事任何工作以获得任何报酬，便可豁免缴付其主险及附加险应缴的保险费包括本附加险的保险费，直至缴费期满日，或被保险人年满27周岁，或投保人满65周岁，或投保人可以从事任何工作以获得任何报酬。”由于该附加险的投保年龄要求被保险人不超过17周岁、投保人不超过55周岁，豁免保费直至被保险人27岁或投保人65岁，即相当于豁免期限可以达到10年以上。

　　从上述产品的条款可以看出，保费豁免在三种情况下可能终止：缴费期满；被保险人或投保人满一定岁数；被保险人或投保人又能重新工作，即有了交保费的收入来源。尤其要注意的是第三种情况，当投保人或被保险人在交费期满前身体状况有所好转而重新恢复劳动能力，可以从事某些工作并获得相应的劳动报酬时，保费豁免利益可能会自恢复劳动能力之日起终止。

　　谁有保费豁免权，也是很有讲究的。投保人保费豁免建立在投保人由于意外或疾病而完全丧失劳动能力的基础上，比较适合子女为父母购买保险或家长为子女投保。被保险人保费豁免附加险更适合投保人给自己上保险。