保险究竟能否面面俱到

纷繁复杂的保险产品都有各自不同的侧重。什么样的收入水平，在什么时间买什么产品才是最为妥当的，这是一个极体现专业知识和理财精细思路的问题。那么是不是说，因为不同产品有不同的侧重，投保人就应该什么样的产品都“配置”一点呢？答案显然是否定的。事实上，在支付能力一定的情况下，看似“面面俱到”的购买方式却是“无一周到”。

有这样一位保投人，年纪在35岁左右，他告诉《第一财经日报》他一个人就有3份保险，一年花在保费上的开销就要上万元，占到了其全年收入相当大的比重。当记者问这位投保人投保了哪些保险时，他并不能准确地说出险种的名称，最多就说了个保险公司的名字，同时也不清楚这些保险的保障范围。他说：“我开始觉得这些保单已经成为了我的经济负担。”

记者翻看了一下这位投保人的保单，发现有一份是万能险，一份是投连险，还有一份是养老保险。尽管从险种内容上来看，并没有重叠，而且在一定程度上说，还是相对比较合理的，万能险收益相对比较稳定；投连险风险比较大，但如果行情好的话，收益也比较可观；另外，在30多岁的时候就开始计划养老，显然也是积极的举措。

不过有一个前提问题被忽略了，那就是这些保单已经成为了负担。买保险的初衷原本是为了让自己过得更好，结果却让自己的生活质量更差，这显然是违背初衷的。不过，从记者了解到的情况来看，这并不是一个简单的个例，在很多收入并不多的家庭当中，全家的第一份保单却是投连险等投资类保险产品。这和保险在一个家庭抵抗风险过程中的重要性背道而驰。

事实上，不管是出于什么原因，停缴保费对投保人来说是相当不利的。不过，比较精明和专业的投保人往往会采取减少保额或缩短保险期限的办法来让自己的保单先度过眼下的危机。

所以，购买保险时，不但要选择合适的保险产品，还要考虑自己的经济承受能力，确保自己能够持续履行缴纳保费的义务。投保人在购买保险后如果因为各种变故而无力支付保费的，则可以根据自己的实际需要，考虑选择退保，但是绝对要到万不得已才这么做，因为损失毕竟太大了。

结合上面这位投保人的实际情况来看，一般来说，分红险、投连险等投资类保险产品的价格相对于传统产品来说，要高出许多，比较适合具有比较高收入的群体购买，但对经济实力一般的群体来说，不见得适合，因为这部分群体首先要解决的是保障问题，而非投资。如果购买投资类产品的话，同样的经济支出能力所获得的保障额度通常都是比较有限的，但如果购买一些传统产品，不但能满足对保险的需求，而且所获得的保障会高于购买投资类保险产品。

另外，还有一个很浅显的道理是，在所支出的金钱数量保持一个定值的情况下，重点购买一种产品比购买多种产品所获得的保险额度肯定要高。购买多种保险，看起来似乎什么保障都有了，但是实际上每一样的保障都并非是足额的，这也起不到太大的风险防范作用。