认清保费豁免本质

所谓保费豁免，是指在保险合同规定的某些特定情况下导致完全丧失工作能力时，由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。失去工作能力意味着收入锐减，如果保单附加了保费豁免功能，就会避免因为失能而带来的经济困难，保费不用您再缴纳，而保单的保障依然有效，包括现金利益的领取也依然有效。所以保费豁免相当于为您的保单再加了一份保险，是保险中一种人性化的功能。

保费豁免最早出现在少儿险中，当作为投保人的家长遭遇不幸丧失工作能力时，没有经济收入的孩子仍可继续获得保险的庇护，这一举措受到了普遍欢迎。然而，豁免的前提是必须符合你投保保险公司的保险合同中，所规定的特定情况。这就意味着各家保险公司的豁免规定各有不同，仔细看来，小小的豁免其实大有文章。

豁免不是免费的午餐

俗话说一份价钱一份货，保费豁免并不是保险公司免费施赠的午餐。保费豁免目前主要有三种形式：一种是作为单独的附加险出现，这种豁免应用面比较宽，可以附加在多种主附险之上；第二种是作为附加险与特定主险相捆绑，其豁免利益有更加明确的针对性；另外一种就是直接在保险合同中以条款形式出现。

不管那种形式，投保人都要为豁免保费这一额外保障支付保险费。最清晰的就是附加险形式的豁免保费产品，如30岁的男士投保某公司一款两全险，年缴保费5000多元，若要增加豁免功能，则需每年再多缴纳25元左右。

豁免不是万能的

保险不是万能的，没有一个保险是涵盖所有保障范围的，身故险、养老险、重疾险、意外险、住院医疗险等等，都各有保障责任，需要搭配进行选择才能达到更完善的保障。同样，豁免也不是万能的，不同的豁免条件，带来的豁免利益也是千差万别。那么，豁免保险改如何投保呢？

什么保险最该买豁免

豁免的保障利益就是免缴保费，所以，豁免要附加在保费最贵，将来能返还的产品后面才最有利，其最好的搭配应该是养老险，子女教育金储蓄保险。而对于一般消费型的意外险、医疗险，本身保费就很低廉，达到豁免要求时，往往也已经达到合同理赔的标准，或者理赔后保险公司不再续保，对其增加豁免保障意义不大。

豁免应该买给谁

在绝大多数保险公司的豁免责任中，豁免对象都是针对“投保人”也就是缴费人的。投保少儿险，不用说豁免当然是买给大人。而在成人投保中，你可以自己同时是投保人和被保险人，一旦豁免，不存在任何问题。然而在现实中很多妻子愿意为丈夫投保（实际拿的还是丈夫的钱），妻子是投保人，丈夫是被保险人。这时万一丈夫完全丧失工作能力，作为投保人的妻子则不享受豁免待遇，保费还必须照常支付，这就有点得不偿失了。基于这个原因，我们通常推荐实际承担保费的人作为投保人，更加符合豁免保障的目的。

豁免投保不要舍本逐末

通过前面的分析，我们可以看出保费豁免需要自己支付相应的费用，豁免利益的获得条件也是有相关要求的。因此，选择保险除了看一些附加条款外，最关键的还是主险要符合自己的保障需求，在这个基础上再去选择相应的附加条款，来完善自己的保障范围，切莫舍本逐末。