人生风险防范工作不容忽视

新一站保险网向广大保险消费者发出投保提示，倡导按照自身需求购买人身保险产品的保险消费理念。

第一步：了解保险的基本功能?

时下保险理财盛行，大部分产品都是分红型的。其实，对于保险最朴素的解释是：人人为我，我为人人。即人人拿出一小部分财富汇集成大经费，一旦个别社会成员发生意外就可以动用这笔爱心基金。买保险其实是用少量的钱转嫁风险，不要因为缴了保险费没有得到回报就认为很吃亏。

人身保险按照保障责任来看，主要分为意外伤害保险、健康保险、人寿保险和年金保险。其中的人寿保险，按保险责任，可分为定期寿险、终身寿险和两全保险。按保险利益是否确定，可以分为传统寿险、分红保险、万能保险和投资连结保险。传统寿险的保险利益事先确定;分红保险、万能保险有确定的利益保证，但超出利益保证的收益则视保险公司经营情况而定;投资连结保险没有收益保证，投资回报完全有赖于保险公司的投资运作，风险最高。

保险产品的主要功用有风险保障、长期储蓄、投资理财、财务规划等。通常，意外伤害保险、健康保险、定期寿险等,保障成分相对较高;终身寿险、两全保险和年金保险等,储蓄的成分相对较高。

尽管部分寿险偏重投资功能，但本质上属于保险产品，不宜将其与银行存款、国债、基金等金融产品进行片面比较，更不要仅把它作为银行存款的替代品。

第二步：客观分析自身保险需求

先搞清楚为什么要买保险。保险需求一般分为家庭经济责任、紧急预备金、子女教育规划以及养老规划。家庭经济责任指的是在投保人发生不幸时，为了使其家庭成员生活不受太大影响所需要的金额，例如家庭日常开支、贷款余额、父母赡养费用等;紧急预备金，主要针对疾病和意外，包括住院费用、重大疾病、意外事故等;子女教育规划，主要是孩子需要使用教育金的时间和数额;养老规划，主要是退休后日常生活费用的期望。

通常，年轻时偏重家庭经济责任，如身故和伤残的保障;中年时偏重子女教育储备和养老储备，同时对于健康保障的需求也逐步增加;老年时候偏重养老、健康护理和财产传承等。

第三步：根据需求匹配购买产品

建议在分析自身保险需求时，首先考虑保障，再根据经济条件安排储蓄和投资理财。

通常来说，家庭经济责任和紧急预备金可以通过购买保障型产品来转移突发风险，典型产品包括意外险、健康险和定期寿险等;子女教育和养老可以通过购买人寿保险或年金保险进行储蓄准备，比如分红两全保险、万能保险和年金等产品有确定的利益保证，且长期来看回报稳定。投资连结保险适合风险偏好较高者长期储蓄所用，但不宜作为短期交易的投资品。

第四步：合理设定保额、保费支出

一般而言，保障型产品可以用相对较低的保费获得较高的保额。通常建议投保人将意外伤害保险金额设定为自身年收入的10～20倍;重大疾病险保险金额设定为5～10倍。长期储蓄型人寿保险的金额，则根据到期需要使用金额与已有储备和其他投资渠道获得金额之间的缺口确定。

需要注意的是，一年期以上的人身保险保费缴纳方式分一次性和分期，选择前者，通常缴纳费用较高，投保前需明确这部分资金属闲置资金;如选择分期，需充分考虑是否有持续稳定的财力。否则，投保人可能会丧失保险保障并承担退保损失或者丧失部分保险合同利益。

总的来说，保险费的支出一般在年收入的5%～15%之间为宜。

第五步：投保时要如实告知

据粗略统计，目前80%以上的保险拒赔案是由于客户在投保时没有“如实告知”引起的。保险合同有个重要原则，就是“如实告知”义务，市民投保时一个小小的“隐瞒”，就会失去日后索赔的权利。

要知道“如实告知”义务已经以法律形式被固定下来，任何人都不能豁免投保人不履行该义务。所以投保人一定要根据健康告知问询如实填写身体状况。

第六步：弄清保险条款专用术语

由于普通消费者的保险专业知识还比较匮乏，对条款中的某些专用术语往往会“想当然”。以保户缴费满两年退保时保险公司应给付现金价值为例，很多人从字面上理解以为现金价值就是自己所缴的保费。但事实上，客户退保时的现金价值是所缴保费扣除风险保费、储蓄金保费后的剩余部分。

第七步：理解保险合同立法本意

保单不能代签名，最主要是针对以死亡为保险责任的人寿保险。立法本意是为了防止投保人为经济利益恶意伤害被保险人，因而一定要被保险人的亲笔签名。

第八步：犹豫期后请慎重退保

人寿保险规定有犹豫期(一般指自投保人收到保险合同并签字起的10日内)。在“犹豫期”内撤销保单，通常可以收回全部已缴纳保费，保险公司将扣除不超过10元的工本费。

但在犹豫期后退保，投保人将承担一定损失，保险公司将只退还保单的现金价值或账户价值。因此，建议通过保单抵押贷款等方式缓解对资金的一时之需。