分红险的奥义　到底怎么分红的？

在投连险和万能险开始受到市场冷落时，分红险逐渐赢得了不少投保人的芳心。但是，不少投保人对分红险并不了然于心，即使购买了该类产品，更多程度上是出于“跟风”和“随大流”。近日，购买了分红险的上海吴先生希望《第一财经日报》帮助他解决一些问题。本报记者就相关问题采访上海多家保险公司。

问：今年我买过一份分红险产品，其实我对分红险的了解并不深入。分红险究竟是一种什么产品？

答：我们在以往的采访中，发现的确有不少投保人在并不是完全吃透这类产品的情况下进行了投资，这是相当不可取的。

分红险是保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例以现金红利或者积累红利的方式，分配给投保人的一种人寿保险。它的分红收益和保险公司的经营收益直接挂钩，并按一定比例分配给投保人。分红险的分红金额的大小或者有无，不作保证，且在年度间并不均衡。它不同于银行定期储蓄，生效一定期限后其现金价值才会超过所缴保费，这个期限通常要超过5年以上。

目前市场上保险公司的分红方式有两种，一种是现金分红，即保险公司每年将红利的部分以现金的方式给投保人；二是保额分红，是保险公司将每年红利折算成保额进行累积，在保险合同期满后一次性进行分配，在保险期间一般不予以分红。具体采取那种领取方式由保险公司条款约定。

问：分红保险保什么呢？

答：分红险可以提供身故、养老等传统寿险保障；投保一定期限后，具有现金价值保本的特点；投保人每年可以红利形式分享保险公司的经营成果。在分红险保险金给付方面，投保人可以一次性领取，也可以进行年金转化分期领取。

问：分红险是一次性缴费还是期缴？

答：对于一次性缴费的投保人来说，应该拥有较大金额且若干年内闲置的资金，或者准确地说，应该在分红险满期之前不会动用这笔钱。对于期缴保费的投保人来说，自身的收入相对稳定，可以持续缴上超过10年的保费，每年收费支出控制在年收入的10%~15%左右比较适宜。

投保人必须了解保险公司的背景，了解该产品的推出时间、历年分红；该产品如果中途退保，在不同时间段可以拿回多少；该产品需要一共缴费多少，缴多少时间等。

问：分红险账户确立后，应该注意一些什么？

答：每年保险公司都会在上一会计年度结束后的第一季度内，发给投保人红利通知书，投保人可以留意分红金额。但是一般前几年的分红比较少，因此要有心理准备。另外，分红险的优势是获得长期、稳定的收益，投保人要选择相对稳健的保险公司。投保人可以选择累积红利，从而享受复利增值的收益。

问：分红险有没有保底收益？

答：分红险提供给投保人的保障和非分红险没有差别，如身故保障、生存保险金等都是在投保时在合同中明确约定的，这部分就是通常所说的“保底”，即无论经营状况如何，出现保险责任事故或保险期满时，保险公司都要兑现给投保人。红利则是指保险公司经营收益中由投保人享有的部分，和保险公司的经营情况“挂钩”。保险公司盈利高，客户收益自然就高，上不封顶；但是保险公司盈利少，投保人的收益自然也低。投保人需要承担的唯一风险就是可能没有红利分配。                

问：如果保险公司出现了经营亏损，是否会拿投保人账户里的钱去弥补呢？

答：不会。保险公司分红险的投资账户与其管理的其他资产或其他投资账户之间不存在债权债务关系，也不承担连带责任。