新车保险咋买才“保险”

险种

根据需求合理配置

车主上路前必须购买机动车交通事故责任强制保险(简称交强险)，这是由国家法律规定实行的强制保险规定，费率全国统一，新车上路前必须购买。

太平洋财险四川分公司专家介绍，交强险之外，还需购买商业车险，其中又有主险和附加险之分。其中主险包括第三者责任险、车辆损失险、盗抢险、车上人员责任险；附加险包括车上货物险、玻璃单独破碎险、停驶损失险、自燃损失险、车身划痕损失险、无过失责任险、不计免赔特约险、涉水险等。

该专家表示，选购车险应因人、因车而异，但建议第三者责任险、车辆损失险两个主险一定要买。“这两个险种是车主万一出事故后，人车损失能够得到赔偿的基本保障。”

专家还建议，驾车新手出险概率相对较大，应尽量选全附加险，其中应首先考虑不计免赔特约险。目前，保险公司的保险条款上都有免赔率，车主在事故中负全部责任的，保险公司免赔20%，主要责任的免赔15%，同等责任的免赔10%，次要责任的免赔5%。若购买了不计免赔特约险，那么无论车主在事故中承担多大责任，保险公司都会支付全部赔款。

此外，盗抢险可保证车辆一旦被盗或被抢，车主的损失就能够得到赔偿。高档车车主还可选购划痕险和玻璃单独破碎险。

今年以来，成都市的几场暴雨让很多停在低洼处的车辆遭了殃。太平保险四川分公司销售人员推荐新车主投保价格不到100元的发动机涉水险，自燃险可暂时不购买，“因为新车发生自燃的概率很低。”

渠道

4S店投保省心自行投保省钱

选好了险种，那车主应该通过什么渠道购买车险呢？

一般来说，可到汽车4S店、或者保险公司投保。天平汽车保险四川分公司投保专家分析，两种方式各有优势，到4S店投保省心，而自行到保险公司投保省钱。

首先，到4S店选购车险相对省时省力，而且在4S店投保的车辆出险后，车辆修理、赔付将由4S店直接代办，且不需要车主提前预付费用。不过，这一销售渠道的基准保费比电销渠道要高出15%。

如果要选择更省钱的方式，可以通过保险公司的多种销售渠道直接投保。除了业务员主动推销和银邮中介等保险传统销售方式外，近年来，网上车险和电话车险等一些更为便捷的投保渠道越来越受到消费者的青睐。天平汽车保险四川分公司投保专家表示，网上车险和电话车险既节约营销成本，也节约了客户购买保险的费用与时间，实现车主和保险公司的零距离沟通。

目前，平安车险、人保财险等公司都建立了网络车险投保平台。这一保险直销渠道省去了人员、办公、通讯等成本，其基准保费比传统渠道的基准保费低15%。同时，网上车险还可提供理赔信息自助查询平台、报案受理、事故车托管、代缴车船税、代办车辆年审等服务。

除适合的投保渠道，选对保险公司也很重要。一位保险业内人士建议：“新车最好选择大的保险公司购买车险”，因为大公司注重品牌建设，服务更有保障，保险方案也更成熟，且出险后的理赔快捷透明，定点维修厂的水平也相对较高。

小贴士

全险不全保

车险专家提醒，车主在签订商业保险合同时，一定要看清合同中规定的免赔条款。买了全险并不意味着所有险情都能获得全额赔付。以下情况是不在全险赔付范围内：

酒后驾车、无照驾驶、车辆未年检；

驾驶员与准驾车型不符、实习期上高速；

车辆维修期间造成的损失；

所载货物造成的车辆受损；

撞到自家人；

车内物品爆炸等。