不应重购费用型医疗险
发布日期: 2012.02.29
导读:社保已不能满足日趋高涨的医疗费用的要求,商业医疗险产品越来越受到市民的关注。
社保已不能满足日趋高涨的医疗费用的要求,商业医疗险产品越来越受到市民的关注。
周先生投保了1万元的医疗险,一次住院花掉了12500元医药费。按照条款,应该可以获得8890元赔付。可在社保报销了9400元药费后,保险公司只给他赔付了3100元。
林先生也投保了多份医疗保险,生病住院后,所有理赔金额加起来,不仅弥补了住院的花销,而且还有得赚。
费用型和补贴型医疗险差别大
为何林先生和周先生投保的医疗险,一个有赚头,另一个却连保额都拿不足?原来周先生购买的是费用型保险。在社保报销后,保险公司就只补足保户花费的差额。
而林先生购买的却是补贴型医疗保险。不论保户实际治疗中花多少钱,保险公司都会按照合同规定的补贴标准,对投保人进行赔付。在购买医疗保险时,应该针对自身参加社保与否来决定购买哪种保险,如果没有参加社保,比较适合投保费用型保险。
专家建议,如果市民已经参加了社保,只是想以医疗险作为一种补充手段,以分担需要自费负担的那部分医疗费或因病所造成的收入损失,应首选补贴型医疗险种。
于先生投保了一种医疗险已近7年。第8年时他不幸患了慢性肝炎,花了住院费3万多元,及时得到了保险公司的赔偿。可是,当第9年他想续保时,保险公司却以其患有慢性肝炎为由,拒绝再为其续保。
终身型险种更稳妥
据了解,目前市面上的多数医疗险产品都是一年期的“消费型”产品,投保者需要每年续保。随着被保险人年龄的增大,不仅保费会逐年上升,而且在续保时,也可能像于先生一样,被保险公司拒绝续保。在最需要保障时,于先生却失去了保障。
因此,市民应该优先考虑保险期间为终身,或有“保证续保”条款的医疗险产品。如若于先生投保了表中两款产品,终身都可以获得住院津贴、重症监护津贴给付等。
终身型医疗险在具体的保险利益上也有较大差别(见表一)。与A产品相比,B产品更加注重投保人年老时的保障,65岁以后可享有普通门诊急诊费用、住院医疗费用补偿等保障。
同时,需要注意的是,尽管市面上的医疗险产品已有少部分具备了“终身保障”概念,但是,这些终身医疗保险产品却往往在累积给付总额上有限制。
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